Pensionistlån - hvad er det?

Det er muligt for pensionister at låne penge, men der er visse begrænsninger og overvejelser at tage højde for.

Mange långivere vurderer låneansøgninger baseret på din indkomst, kreditværdighed og evnen til at tilbagebetale lånet. Som pensionist kan man have en lavere indkomst end i ens arbejdsliv, hvilket kan påvirke lånevilkårene.

Renterne kan være højere for pensionister på grund af den højere risiko, og det er vigtigt at sammenligne forskellige långivere for at finde de bedste vilkår.

Der findes specifikke lånetyper, der kan være mere tilgængelige for pensionister, såsom omvendte realkreditlån, hvor du frigør egenkapitalen i sit hjem uden krav om regelmæssig tilbagebetaling.

Du kan også finde et pensionistlån. Et pensionistlån er et lån specielt designet til pensionister, som ofte har lavere indkomst efter de er stoppet på arbejdsmarkedet. 

Lånebeløbets størrelse kan være begrænset af pensionistens indkomst og formue, og långivere vil ofte spørge ind til lånets formål. At stille sikkerhed kan forbedre chancerne for at blive godkendt til et lån og måske sikre en lavere rente.

Når du ansøger om et lån, vil långiveren altid tjekke din privatøkonomi med en kreditvurdering for at sikre, at du har råd til at påtage dig ekstra gæld. I denne proces ser de især på, hvor mange penge du har til rådighed hver måned.

Som pensionist kan det være, at dit rådighedsbeløb er væsentligt mindre på grund af dine pensionsordninger.

Men selv hvis du har mindre at gøre godt med hver måned, betyder det ikke, at du står uden muligheder for at låne penge. Der er faktisk flere veje at gå for at få et lån som pensionist, for eksempel ved at:

• Tage et forbrugslån.

• Tage et lån i din friværdi.

Forbrugslån til pensionister

De fleste banker tilbyder lånemuligheder til ældre, ofte omtalt som senior- eller pensionistlån.

Denne type lån er yderst fleksibel, idet du selv kan afgøre, hvad du ønsker at bruge pengene på. Uanset om det er til nye briller, en gave til dit barnebarns konfirmation eller måske en rejse, vil det ikke påvirke dine muligheder for at låne.

Når du ansøger om et sådant lån som pensionist, vil din bank vurdere din økonomi efter standardprocedurer, ligesom de ville med andre forbrugslån. Det betyder, at kreditvurderingen generelt er den samme, uanset om du er 35 eller 67 år.

Hvis du ejer dit eget hus eller sommerhus, kan du overveje at optage et lån ved at udnytte din boligs friværdi. Denne type lån er også kendt som et nedsparingslån, som gør det muligt for dig at låne penge baseret på din ejendoms værdi.

At optage et nedsparingslån indebærer typisk, at du gør brug af et realkreditlån. For at kvalificere dig til et sådant lån, skal du have skabt friværdi i din ejendom. Dette indebærer simpelthen, at du skylder mindre, end din ejendom er værd.

Friværdi kan være opnået på flere måder, herunder:

• Ved at afbetale på dit eksisterende lån.

• Hvis din ejendoms markedsværdi er steget.

Det skal dog nævnes, at det ikke er omkostningsfrit at optage et lån mod din friværdi. Generelt kan det være mest fordelagtigt at overveje et nedsparingslån, hvis du planlægger at låne mere end 100.000 kr.

Lån mod friværdi bruges ofte til større projekter som renoveringer eller energieffektivisering af hjemmet, som kan være dyre.

Beløbet, du kan låne mod din friværdi, afhænger også af lånetypen. Med et realkreditlån kan du låne op til 80% af din ejendoms værdi. Har du derimod et ejendomskreditlån eller et pantebrevslån, kan du låne op til 95% af ejendommens værdi.

Som pensionist afhænger din lånekapacitet af flere faktorer, herunder din indkomst, eventuelle andre gældsposter, din alder, og hvilken type lån du søger. 

Pensionsindtægter betragtes ofte som mere stabile end lønindkomster, men långivere kan have specifikke krav og begrænsninger, når det kommer til at låne ud til pensionister.

Her er nøglepunkterne:

• Indkomst: Pensioner og andre stabile indtægter betragtes for at afgøre din betalingsevne.

• Aldersbegrænsninger: Långivere kan have en maksimal alder for lånetidens udløb, hvilket kan begrænse lånets størrelse.

• Friværdi i bolig: Hvis du har friværdi i din bolig, kan dette øge dine lånemuligheder.

• Lånetyper: Der findes forskellige lånetyper tilgængelige, hver med sine egne vilkår og grænser.

Det anbefales at kontakte långivere direkte for at få de mest nøjagtige oplysninger baseret på din specifikke situation.

Gældsfaktor som pensionist

For at blive godkendt til et lån, vurderer långivere ofte din gældsfaktor, hvilket er din nuværende gælds størrelse i forhold til din årlige bruttoindkomst.

Denne gældsfaktor spiller en rolle i, om du får grønt lys til at optage et lån, samt hvilken lånesum du kan få tilbudt.

I 2022 kom Finanstilsynet med en anbefaling til banker og finansieringsinstitutter om at sænke gældsfaktoren for pensionister til 2, når de ansøger om boliglån. Dette er markant lavere end den almindelige accepterede gældsgrænse på 3,5-4, som mange banker benytter ved låneoptagelse.

Men det er stadig bankernes eget valg, hvilket gældsfaktor de vil acceptere. Det betyder, at det er muligt for pensionister at optage lån, selv hvis deres gældsfaktor overstiger 2.

At finde de bedste lån til pensionister kræver en research, da det vigtigt at tage højde for renter, gebyrer og lånevilkår, der passer bedst til din økonomiske situation. Her er nogle generelle tips til, hvordan du finder de bedste lån til pensionister:

1. Sammenlign lån online for at finde de bedste renter og vilkår.

2. Vurder dine behov og hvor meget du realistisk kan afbetale.

3. Undersøg ÅOP, som inkluderer alle lånets omkostninger.

4. Kig efter tilbud rettet mod pensionister, som kan inkludere lavere renter eller gebyrer.

5. Overvej rådgivning fra en økonomisk rådgiver for personligt tilpasset vejledning.

6. Udforsk alternativer til traditionelle lån, såsom omvendt realkreditlån.

7. Læs altid det med småt i låneaftalen grundigt.

Disse skridt kan hjælpe dig med at finde et lån, der passer til din økonomiske situation som pensionist.