Dine rettigheder som låntager

Kreditaftaleloven i Danmark spiller en central rolle i at beskytte forbrugere, når de indgår låneaftaler med erhvervsdrivende.

Loven sikrer, at forbrugeren modtager klare og detaljerede oplysninger om vilkår og omkostninger, samtidig med at den beskytter mod urimelige aftaler.

Denne artikel gennemgår dine rettigheder både før og efter, du optager et lån, og giver et overblik over de vigtigste bestemmelser i loven.

Kreditaftaleloven (KAL) i Danmark er en lov, der regulerer forholdet mellem långivere og låntagere. Loven har til formål at beskytte dine rettigheder i forbindelse med kredit- og låneaftaler, herunder køb på afbetaling, kreditkort, boliglån og forbrugslån.

Den giver klare regler for, hvordan långivere skal informere dig om vilkår og omkostninger, samt hvilke rettigheder og pligter, der gælder for begge parter.

Hvad er kreditaftaleloven?

Kreditaftaleloven er en dansk lov, der beskytter dig ved kreditaftaler, som fx forbrugslån, kviklån, kreditkort og køb på afbetaling. Loven sikrer, at långivere klart oplyser lånets vilkår, herunder ÅOP, renter og gebyrer.

Den giver dig 14 dages fortrydelsesret og ret til at indfri lånet før tid uden store ekstraomkostninger. Formålet er at sikre fair og gennemsigtige aftaler, så du kan træffe et informeret valg.

Inden du indgår en låneaftale, er det vigtigt at være opmærksom på dine rettigheder som forbruger. Kreditaftaleloven sikrer, at du har krav på fuld gennemsigtighed og beskyttelse, så du kan træffe et velovervejet valg.

Før du underskriver en aftale, har du ret til at få alle nødvendige oplysninger om lånets omkostninger, vilkår og betingelser, herunder ÅOP, renter og tilbagebetalingsplaner. 

Kreditværdighedsvurdering

Kreditaftaleloven stiller krav om, at långivere skal foretage en kreditværdighedsvurdering af dig, før en kreditaftale indgås. 

Dette sker ved at indsamle og analysere oplysninger om din økonomiske situation, herunder indkomst, eksisterende gæld og øvrige finansielle forpligtelser.

Det beskytter både dig mod overgældsætning og långiveren mod tab. Hvis vurderingen ikke er forsvarlig, må långiveren ikke tilbyde kreditten.

"Kreditgiveren skal inden kreditaftalens indgåelse vurdere forbrugerens kreditværdighed på grundlag af fyldestgørende oplysninger, der, hvor det er relevant, indhentes hos forbrugeren og, hvor det er nødvendigt, ved søgning i relevante databaser." (§ 7c)

Formål: Formålet er at sikre, at långiveren vurderer, om du som låntager realistisk set kan tilbagebetale lånet.

48 timers betænkningstid

Kreditaftaleloven indeholder et krav om en betænkningstid på 48 timer for visse typer lån, fx boliglån. Dette betyder, at du skal have mindst 48 timers frist til at overveje lånetilbuddet, inden aftalen underskrives.

"Kreditgiveren må alene anse forbrugerens accept af et tilbud om kortfristet forbrugslån for gyldig, hvis accepten er afgivet tidligst 48 timer efter kreditgiverens afgivelse af tilbuddet." (§ 8 c)

Formål: Formålet er at give dig tid til at træffe en informeret beslutning og undgå forhastede valg i forbindelse med store økonomiske forpligtelser. Denne betænkningstid er især vigtig for større lån, hvor risikoen for overgældsætning er høj.

Krav til oplysninger om lånet

Kreditaftaleloven kræver, at långivere skal give klare og detaljerede oplysninger om låneaftalens vilkår, før du underskriver den.

Disse oplysninger inkluderer lånets hovedstol, rente, ÅOP (årlige omkostninger i procent), løbetid, tilbagebetalingsplan, samt eventuelle gebyrer og omkostninger.

"Ved indgåelse af en kreditaftale med fast lånebeløb skal kreditgiveren oplyse forbrugeren om: [...] Lånebeløbet, kreditomkostningerne som et beløb og opgjort i overensstemmelse med § 13, samt de årlige omkostninger i procent." (§ 9)

Formål: Formålet er at sikre, at du får fuld gennemsigtighed og kan sammenligne forskellige lån for at træffe en velinformeret beslutning. Det er en vigtig del af lovens beskyttelse af dig som forbruger.

Beregning af de årlige omkostninger i procent

Kreditaftaleloven kræver, at de årlige omkostninger i procent (ÅOP) oplyses klart ved alle kreditaftaler. ÅOP er en samlet beregning, der inkluderer alle omkostninger forbundet med lånet, såsom renter, gebyrer og andre udgifter.

“De årlige omkostninger i procent svarer på årsbasis til nutidsværdien af alle fremtidige eller eksisterende forpligtelser i form af udnyttede kreditmuligheder, tilbagebetalinger og omkostninger, der er aftalt mellem kreditgiveren og forbrugeren.” (§ 16)

Formål: Formålet er at give dig et præcist og sammenligneligt billede af, hvad lånet koster årligt, så de kan træffe informerede valg og sammenligne forskellige lånetilbud på en gennemsigtig måde.

Ret til at modtage amortiseringsplan

Kreditaftaleloven giver dig ret til at modtage en amortiseringsplan, når du indgår en kreditaftale med afdrag.

En amortiseringsplan viser, hvordan lånet vil blive tilbagebetalt over tid, inklusive en opdeling af, hvor meget der går til renter og hvor meget til afdrag på hovedstolen i hver betaling.

Formål: Dette giver dig som låntager et klart overblik over tilbagebetalingsforløbet og hjælper med at planlægge økonomien omkring lånet.

Når du har underskrevet en låneaftale, giver Kreditaftaleloven dig en række vigtige rettigheder for at beskytte dig i låneperioden.

Disse rettigheder hjælper dig med at håndtere lånet ansvarligt og giver dig mulighed for at træffe informerede beslutninger, hvis din økonomiske situation ændrer sig. 

14 dages fortrydelsesret

Kreditaftaleloven giver dig ret til at fortryde en låneaftale inden for 14 dage efter, at aftalen er indgået. Dette gælder uden, at du behøver at begrunde beslutningen.

For at udnytte fortrydelsesretten skal du informere långiveren skriftligt og tilbagebetale eventuelt lånte beløb samt renter for den periode, lånet har været aktivt.

“Forbrugeren kan inden for en frist på 14 kalenderdage fortryde en kreditaftale.” (§ 19)

Formål: Dette krav sikrer, at du som forbruger har tid til at ombestemme sig, hvis forholdene ændrer sig eller lånet ikke længere synes passende.

Læs hvordan du fortryder du dit lån!

Ret til tidlig indfrielse af lånet

Kreditaftaleloven giver dig som låntager ret til at indfri et lån før den aftalte løbetid. Dette betyder, at du kan tilbagebetale hele restgælden, inklusive eventuelle påløbne renter, uden at skulle betale uforholdsmæssigt store ekstraomkostninger.

Långiveren kan dog kræve kompensation for den renteindtægt, de mister som følge af den tidlige indfrielse.

“Forbrugeren har til enhver tid ret til helt eller delvis at indfri sine forpligtelser i henhold til en kreditaftale. Forbrugeren har herefter ret til en reduktion af de samlede kreditomkostninger, der består af renter og omkostninger i den resterende del af aftalens løbetid.” (§ 26)

Formål: Dette beskytter dig mod unødvendige sanktioner, hvis du ønsker at afslutte lånet tidligt.

Ret til klageadgang

Kreditaftaleloven giver dig ret til at klage, hvis du oplever uoverensstemmelser med din kreditaftale. Hvis du mener, at långiveren ikke har overholdt loven eller dine rettigheder, kan du indgive en klage til långiveren.

Hvis problemet ikke løses, kan du henvende dig til relevante klageinstanser som Forbrugerombudsmanden eller Forbrugerklagenævnet.

Formål: Denne adgang til klage sikrer, at du kan få hjælp ved tvister om din kreditaftale.

Hvis du har problemer med din kreditaftale eller føler, at dine rettigheder som låntager er blevet overtrådt, har du flere klagemuligheder i Danmark:

1. Kontakt långiveren: Start med at kontakte din långiver direkte, helst skriftligt, for at forklare dit problem. Mange långivere har en klageansvarlig, som du kan rette henvendelse til.
2. Finansielle ankenævn: Hvis du ikke når til enighed med långiveren, kan du klage til Det Finansielle Ankenævn. Det kræver et klagegebyr (200 kr.), som du får refunderet, hvis du får medhold. Her kan du klage over økonomiske uenigheder som renter, gebyrer eller misbrug af betalingskort​.
3. Forbrugerklagenævnet: For klager vedrørende køb eller tjenesteydelser kan du også henvende dig til Forbrugerklagenævnet gennem Nævnenes Hus. Her behandles klager vedrørende varer og tjenesteydelser, og du kan få rådgivning gennem deres klageportal​.
4. Forbrugerombudsmanden: Hvis din klage vedrører markedsføring eller overtrædelse af forbrugerbeskyttelseslovgivning, kan du henvende dig til Forbrugerombudsmanden, som overvåger virksomheders overholdelse af markedsføringsloven​.

Disse muligheder sikrer, at du kan få din sag behandlet, hvis din kreditaftale ikke lever op til reglerne eller dine forventninger.

Hos Tjeklån gør vi det nemt og sikkert for dig at låne penge i overensstemmelse med Kreditaftaleloven. Når du sammenligner lån gennem vores platform, sikrer vi, at alle långivere følger lovens krav om gennemsigtighed og fair behandling af dig som forbruger.

Dette betyder, at du altid vil modtage klare oplysninger om lånebeløb, rente, ÅOP (årlige omkostninger i procent), samt alle øvrige omkostninger, inden du underskriver en aftale.

Vi sørger også for, at alle långivere foretager en kreditværdighedsvurdering for at sikre, at lånet passer til din økonomiske situation.

Alle lån du finder gennem Tjeklån giver ret til 14 dages fortrydelsesret, hvis du ønsker at ombestemme dig, og du har selvfølgelig også mulighed for at indfri lånet tidligt uden store ekstraomkostninger.