Hvad er ÅOP og hvad betyder den for dit lån?
17. oktober, 2024
4 minutter
Del på:
ÅOP (årlige omkostninger i procent), er en central faktor, når du skal vurdere omkostningerne ved et lån. Det viser de samlede årlige udgifter ved lånet som en procentdel af det beløb, du låner, og inkluderer både renter og gebyrer.
I denne artikel ser vi nærmere på, hvordan ÅOP beregnes, og hvad du skal være opmærksom på.
Hvad er ÅOP?
ÅOP står for årlige omkostninger i procent. Det er en betegnelse, der bruges til at vise de samlede omkostninger ved et lån eller en kredit, udtrykt som en procentdel af lånebeløbet pr. år.
ÅOP giver låntagere et klart overblik over, hvor meget det reelt koster at låne penge, da den inkluderer både renter og alle andre gebyrer, såsom oprettelsesgebyrer, administrationsomkostninger og andre tillæg, der kan være forbundet med lånet.
Fordelen ved ÅOP er, at det gør det lettere at sammenligne forskellige lånetilbud, fordi det samlede omkostningsbillede er repræsenteret i én samlet procentdel, der inkluderer alle relevante udgifter.
Eksempel: Hvis du låner 100.000 kr. og ÅOP er 10%, betyder det, at dine samlede årlige omkostninger (renter og gebyrer) for lånet vil være 10.000 kr.
ÅOP lovgivning
Den 1. juli 2020 trådte en ny lov i kraft, som indførte et ÅOP-loft og et omkostningsloft. Ifølge loven må ÅOP ikke overstige 35%, og derudover er der et forbud mod at markedsføre lån med en ÅOP på over 25%.
En forbrugslånsvirksomhed, som har en tilladelse som forbrugslånsvirksomhed efter § 3, stk. 1, og som har indgået en kreditaftale med en forbruger i strid med stk. 1, kan ikke kræve højere omkostninger, end hvad der svarer til årlige omkostninger i procent på 35 pct.
Låneaftaleloven § 11a fra "Lov om forbud mod markedsføring af forbrugslån med høje omkostninger (Forbrugslåneloven)" med lovbekendtgørelses nummer LBK nr. 801 af 25/06/2020.
Markedsføring af kreditaftaler til forbrugere er forbudt, såfremt forbrugslånsvirksomheden udbyder forbrugerkredit med årlige omkostninger på 25 pct. eller derover, jf. dog stk. 2 og 3.
Låneaftaleloven § 11a fra "Lov om forbud mod markedsføring af forbrugslån med høje omkostninger (Forbrugslåneloven)" med lovbekendtgørelses nummer LBK nr. 801 af 25/06/2020.
Et vigtigt aspekt af den nye lovgivning er omkostningsloftet, som begrænser de samlede omkostninger til det lånte beløb.
For eksempel, hvis du låner 30.000 kr., må omkostningerne ikke overstige dette beløb (100%). Det vil sige, at du maksimalt kan ende med at betale 60.000 kr. tilbage, når du låner 30.000 kr.
Hvad er den maksimale ÅOP?
Den maksimale ÅOP i Danmark er fastsat til 35%. Dette loft blev indført som en del af den nye lovgivning, der trådte i kraft den 1. juli 2020. Loven blev indført for at beskytte dig mod urimeligt dyre lån, og indebærer også et forbud mod at markedsføre lån med en ÅOP på over 25%.
Hvordan udregner man ÅOP?
ÅOP beregnes ved at samle alle årlige omkostninger forbundet med et lån – herunder renter og gebyrer – og udtrykke dem som en procentdel af det samlede lånebeløb. Denne procentdel giver et klart billede af lånets samlede årlige omkostninger, hvilket gør det nemmere at sammenligne forskellige lån.
Eksempel på beregning af ÅOP
Antag, at du vil låne 10.000 kr. med følgende vilkår:
-
Lånebeløb: 10.000 kr.
-
Løbetid: 1 år (12 måneder)
-
Årlig rente: 10%
-
Stiftelsesgebyr: 500 kr.
-
Administrationsgebyr: 100 kr. pr. måned
Trin 1: Beregn det samlede tilbagebetalingsbeløb:
-
Renteomkostninger for et år: 10.000 kr. × 10%= 1.000 kr. 10.000 kr. × 10% = 1.000kr.
-
Samlede administrationsgebyrer: 100 kr./måned × 12 måneder = 1.200 kr. 100 kr./måned × 12 måneder = 1.200 kr.
-
Stiftelsesgebyr: 500 kr.
Det samlede tilbagebetalingsbeløb = Lånebeløb + Renteomkostninger + Stiftelsesgebyr + Administrationsgebyrer.
= 10.000 kr. + 1.000 kr. + 500 kr. + 1.200 kr. = 12.700 kr.
Trin 2: Beregn ÅOP:
ÅOP udtrykkes som en procentdel, og beregnes som de samlede årlige låneomkostninger i forhold til lånebeløbet. Formlen for at beregne ÅOP er:
Formlen for beregning af ÅOP
I dette tilfælde er de samlede årlige låneomkostninger 2.700 kr. (12.700 kr. - 10.000 kr.), og lånebeløbet er 10.000 kr. Lad os beregne låneeksemplets ÅOP:
Beregning af låneeksemplets ÅOP
I dette eksempel er lånets ÅOP 27%. Det betyder, at de årlige omkostninger for at låne 10.000 kr. udgør 27% af lånebeløbet, når alle gebyrer og renter er inkluderet.
Husk at sammenligne ÅOP
Du bør sammenligne ÅOP på lån, fordi det giver et klart og præcist billede af de samlede omkostninger ved et lån. ÅOP inkluderer både renter og alle andre gebyrer, som fx oprettelsesgebyrer og administrationsomkostninger.
Ved at sammenligne ÅOP på forskellige lån får du en samlet procentsats, der gør det nemmere at se, hvilket lån der reelt er billigst at optage. Det hjælper med at undgå skjulte omkostninger og sikre, at du træffer en informeret beslutning, når du vælger et lån.
Sammenlign lån hos Tjeklån
Hos os kan du nemt sammenligne ÅOP på forskellige lån for at finde det billigste. Vi giver dig et komplet overblik over markedet, hvor du finder al lovpligtig information om hver udbyder.
Du behøver ikke indtaste noget – alle lån er samlet ét sted med detaljer som ÅOP, der viser de samlede årlige omkostninger inklusive renter og gebyrer.
Ved at sammenligne ÅOP på tværs af udbydere kan du hurtigt finde det bedste lånetilbud, så du sparer både tid og penge.
Spørgsmål og svar
Er høj ÅOP godt?
Nej, en høj ÅOP er typisk ikke godt, da det indikerer højere omkostninger ved lånet.
Hvor meget må ÅOP være?
I Danmark er der en øvre grænse for ÅOP på 35%, som er indført for at beskytte forbrugere mod urimeligt høje omkostninger ved lån.
Hvad er forskellen på ÅOP og rente?
ÅOP viser de samlede årlige omkostninger ved et lån, inklusive renter, gebyrer og andre omkostninger, udtrykt som en procentdel. Rente er prisen for at låne penge, udtrykt som en procentdel af lånebeløbet.
Hvornår betaler man ÅOP?
ÅOP betales ikke direkte som en enkeltstående omkostning. I stedet er det et mål for de samlede omkostninger ved et lån, spredt ud over lånets løbetid. ÅOP inkluderer renter, gebyrer og andre omkostninger forbundet med lånet og er en måde at sammenligne den reelle omkostning af forskellige lån. Når du betaler dine månedlige afdrag, er ÅOP'en altså indregnet i disse betalinger.
Hvorfor er ÅOP vigtigt?
ÅOP er vigtig, fordi den giver et klart billede af de samlede omkostninger ved et lån, hvilket gør det lettere at sammenligne forskellige lånetilbud og træffe en informeret og økonomisk beslutning.
Kan man trække ÅOP fra i skat?
Nej, ÅOP kan ikke trækkes fra i skat. ÅOP er en indikator for lånets pris, og dermed ikke en specifik omkostning som der kan være fradrag på. Renteudgifter på nogle lån kan være fradragsberettigede, men ÅOP omfatter også ikke-fradragsberettigede elementer som gebyrer.
Kan ÅOP ændre sig?
Ja, ÅOP kan ændre sig, især i tilfælde af lån med variable renter, eller hvis der er ændringer i gebyrer eller andre omkostninger forbundet med lånet. Ved lån med fast rente forbliver ÅOP typisk uændret gennem hele lånets løbetid.
