Hvad koster det at indfri et lån før tid?

Mange kan have oplevelsen af, at økonomien kan være svær at få til at hænge sammen. Det kan være, at der kommer en uventet regning fra mekanikeren, fordi bilen absolut skulle have skiftet køleren i sidste uge.

Måske er du uden arbejde i en periode, hvilket presser dig og din økonomi helt i bund. Derfor tager nogle et lån, og efter en tid kan situationen være anderledes.

Vil man indfri lånet før tid, kan man spare penge på renterne. Da man ville skulle betale renten på en gang og ikke en akkumuleret rente, typisk ville man kunne spare.

Der findes forskellige slags lån alt efter hvad formålet med lånet er, og hvad der er mest fordelagtigt for dig og din situation. Når du optager et lån, hæfter du samtidig for en gæld, som efter en aftalt periode skal betales tilbage.

Dette kaldes at indfri et lån, som din bank eller din kreditor har sagt god for. Normalvis laver du i samråd med din bank eller kreditor en aftale, der omhandler hvordan og hvorledes du skal betale lånet tilbage. Nærmere uddybet, hvor lang tid du har til at betale de lånte penge tilbage. 

Kommer du i den situation, at du har kapital til at indfri dit lån før tid, er der forskellige muligheder at gå med. Det er altid en god og fordelagtig ting at gøre sig gældfri, og der er mange gode grunde til at gøre sådan.

Det afhænger blot af, hvilken type lån du har optaget. Har du eksempelvis optaget et forbrugslån, vil det typisk ikke koste dig ekstra at indfri det før tid, men nogle banker og kreditorer tager dog et indfrielsesgebyr. Dette vil være angivet i lånets betingelser og vilkår.

• Tag kontakt til din bank eller der, hvor du har optaget lånet og bed om en udskrivelse/faktura på beløbet for den resterende gæld. 

• Betal fakturaen og vær opmærksom på et eventuelt indfrielsesgebyr. 

• Når du har betalt fakturaen, er din gæld blevet indfriet. 

  • • En anden mulighed kunne også være at samle alle dine lån til et, hvis du altså har optaget flere lån. Dette kaldes et samlelån. På den måde kan du undgå, at diverse små lån ligger og trækker renter og skaber yderligere omkostninger for dig. Men du skal dog være sikker på, at det nye samlelån er billigere end alle de små lån, du havde før, ellers kan det ikke betale sig. 

Når man indfrier et lån før tid skal man være opmærksom på belåningsgraden og afdragsfriheden. Dette er nødvendigt da et realkreditlån er sikret i fast ejendom og finansieret gennem obligationer.

Når lånet indfries skal obligationerne ligeledes indfries. Det kan komme til koste omkring de 750 kr. hvilket man betaler igennem gebyr.

Indfrielse af forbrugslån

Når man skal indfri et forbrugslån, er der anderledes vilkår end hvis man indfrier et realkredit lån før tid.

Et forbrugslån er ikke bundet i obligationer, men er blot en udbetaling fra en given bank. Derfor vil der for det meste ikke være omkostninger forbundet med indfrielse af et forbrugslån før tid.

Alt afhængig af beløbet, skal du overveje, om det er en fordel at indfri dit lån før tid. Har du optaget et lån på 20.000 kroner, og kommer i besiddelse af den samme sum penge, vil det klart være fornuftigt at indfri gælden.

Men har du derimod optaget et lån på 400.000 kroner og kommer i besiddelse af den samme sum penge, er der nogle forskellige ting, du skal tage op til overvejelse. 

Hvad er dine fremtidsplaner? Har du planer om at opstarte egen virksomhed eller lignende?  
Overvej, om du helst vil have et stort rådighedsbeløb hver måned eller blot nu og her? 
Hvad er mest fordelagtigt for din økonomi på længere sigt? 

Men når alt kommer til alt, vil din bank og kreditor altid råde dig til at indfri din gæld, for som tidligere nævnt, er det jo altid en god idé at holde sig gældfri. I de fleste tilfælde vil det også være mest fordelagtigt for dig.

Indfrielse af fastforrentet realkreditlån

Indfrielse af et fastforrentet lån kan ske på tre forskellige måder:

• Køb af obligationer til dagskurs

• Indfrielse til kurs 100 til en termin

• Indfrielse til kurs 100 før en termin (pari-straks indfrielse)

Den første måde giver lidt sig selv, da du blot køber nye obligationer til en formentlig lavere rente, hvorefter du indfrier dit gamle lån. Køber du ikke de nye obligationer til en lavere rente, giver denne metode ikke nogen økonomisk mening.

Har du et fastforrentet lån, har du konverteringsret, hvilket betyder, at du kan indfri dit lån til kurs 100 uanset, hvad markedsrenten er. For at aktivere denne ret, skal du opsige dit lån til en termin.

Ønsker du at indfri dit lån før termin, kan du lave en pari-straks indfrielse. Vælger du denne mulighed, indfrier du lånet til kurs 100, men du skal også betale renter frem til næste termin. Det vil sige, at hvis du opsiger lånet d. 30. april, skal du betaler renter indtil d. 1. juli samme år.¹

Indfrielse af realkreditlån med variabel rente

Har du et lån med en variabel rente, er dit lån faktisk sammensat af flere korte lån. Hvis du fx har et F3-lån med en løbetid på 30 år, så har du faktisk 10 lån med en løbetid på tre år. Har du et F5-lån med en løbetid på 10 år, har du i princippet to lån med en løbetid på fem år.

Efter tre eller fem år sker en rentetilpasning, hvor renten på det nye lån fastsættes i henhold til markedsrenten, og det er i denne forbindelse, du kan spare mange af de omkostningerne, der normalt er i forbindelse med indfrielse af et lån.

Opsiger du dit lån inden for opsigelsesfristen, som typisk er to-tre måneder før rentetilpasningen, kan du indfri dit lån til kurs 100.²

Vil eller kan du ikke vente med indfrielse til rentetilpasningen, kan du altid indfri dit lån til markedskursen. I den forbindelse skal du dog være opmærksom på, at du kan komme til at betale mere tilbage, end hvad restgælden er.

Det kan du, fordi markedskursen kan svinge, og du derfor ikke er sikret en kurs på 100, som du er i forbindelse med rentetilpasningen. Derudover skal du være opmærksom på, at omkostningerne i forbindelse med indfrielse før rentetilpasning afhænger af, hvor lang tid der er til rentetilpasning.³