Sammenlign lån
Muligheder for at låne penge i dag er mange.
Et online lån kan være løsningen, hvis man står overfor en større økonomisk begivenhed eller mangler penge i forhold til at betale et nyt forbrugsgode.
Der kan være penge at spare ved at give sig tid til at sammenligne lån.
Markedet for lån og antallet af lånudbydere er mange, og det kan være fristende at underskrive det første tilbud, man får.
Det har aldrig været nemmere selv at kunne skaffe tilbud og sammenligne lån, end det er i dag. Alt man behøver, er en computer, tid til at skabe overblik samt en NemID konto til at underskrive med.
Denne guide vil hjælpe med til at afdække de væsentligste punkter, man skal være opmærksom på, før man ansøger om og sammenligner lån.
For at kunne få det bedste tilbud på ens lånemuligheder er det centralt at kende til betydningen af månedlige ydelser samt lånets omkostninger, når man sammenligner lån.
Ved at læse mere vil denne guide derudover være med at kunne finde og skabe overblik over det billigste lån samt give svar på en række praktiske spørgsmål, der måtte opstå i forbindelse med at sammenligne lån.
Hvordan man sammenligner forskellige tilbud på lån
For at kunne sammenligne lån skal der indhentes flere tilbud. Derfor er det vigtigt at have kendskab til betydningen af de centrale punkter for hvert lån. Disse handler om:
· Samlede kredit omkostninger
Denne betegnelse dækker over, hvad et givet lån samlet vil koste. De samlede kreditomkostninger dækker over både renter og gebyrer, som et lån vil koste.
Dermed er dette tal med til at givet et godt overblik over, hvad det kontant og samlet set vil koste at optage et lån.
· Årlige omkostninger i procent (ÅOP)
De årlige omkostninger i procent angiver, hvad et givet lån vil koste pr. år.
Dette tal anses for at være det bedste redskab til at kunne sammenligne lån med.
Tallet dækker over både stiftelsesomkostninger samt øvrige omkostninger, som finder sted i lånets løbetid.
Størrelsen af årlige omkostninger i procent afhænger af et låns løbetid. Som hovedregel gælder det, at des kortere løbetid, des højere ÅOP.
Det er, fordi både stiftelsesomkostninger samt renter og gebyrer er regnet sammen over en mindre periode. Hvorfor ÅOP vil være lavere, des længere tid lånet løber.
· Månedlige ydelser
De månedlige ydelser dækker over, hvad et lån koster at have hver måned. Dette er et tal, som er vigtig i forhold til forbrugslån, som ofte er længerevarende lån.
Ved at sammenligne lånene skal der ligeledes tages højde for omkostninger i forbindelse med oprettelse (stiftelsesomkostninger) samt gebyrer.
Sammenlign lån – låntyper
En hjælp for at kunne finde og sammenligne det bedste lån for én i forhold til ens økonomiske situation er at kende forskel på de forskellige låntyper, der findes på markedet. Det er nemlig ikke uden betydning, hvilken type lån man vælger at optage i forhold til ens behov.
Herunder er der listet de mest brugte og velkendte låntyper, som kan findes på nettet. De er beskrevet i forhold til deres anvendelse. At sammenligne lån i forhold til type kan også være et redskab for at finde det bedste lån for én.
Fælles for alle lånene er, at banken foretager en kreditvurdering på baggrund af en ansøgning om et konkret lån. Dette tages i betragtning som grundlag for at vurdere, hvor mange penge, der kan lånes.
· Forbrugslån
Forbrugslånet er et fleksibelt lån, hvor den udbetalte sum penge kan bruges til det, låntager ønsker. Der skal ikke stilles sikkerhed for lånet, og renten vil derfor være relativ højere end f.eks. mere gængse banklån.
I forbindelse med en ansøgning, bliver der typisk ikke spurgt til, hvad lånet skal bruges til. Forbrugslånet egner sig til, hvis en person her og nu står og mangler penge til en konkret begivenhed eller køb af ny genstand.
Der findes både små og store tilbud på pengestørrelsen af denne type lån – fra et par tusinde kroner og optil 350.00 DKK.
· Kviklån
Et kviklån er som udgangspunkt små og mindre lånebeløb, der varierer fra 500 – 5.000 DKK ca. Denne låntype er særligt brugt i forbindelse med et ’akut’ behov for penge, hvor en person mangler penge til noget her og nu.
Dog er Kviklånet blandt de mest dyre og omkostningstunge typer af lån, der findes på markedet.
Hvis ansøgningen bliver godkendt, vil det typisk gå hurtigt, før beløbet bliver sat ind på ens konto.
· SMS-lån
Et SMS-lån er på samme måde som kviklånet mindre i lånesum – op til ca. 5.000 DKK.
Den specifikke omstændighed ved denne type af lån er dets korte løbetid. De fleste SMS-lån skal betales tilbage på maksimum 1 måned.
Selvom det hedder ”SMS”-lån betyder det ikke, at lånet kun kan optages pr. SMS.
Der kan også ansøges om et SMS-lån online på nettet.
Ansøgningsprocessen er typisk meget kort, og der vil blive udbetalt det pågældende beløb efter få dage.
Disse typer lån betegnes som ”usikre lån”, hvilket betyder, at der ikke stilles sikkerhed eller pant for lånet i noget aktiv. For at sammenligne lånene er det vigtigt at gøre sig bevidst om lånets fulde omkostninger sat op imod lånets løbetid.
Danmarks billigste lån
Lånemarkedet er enormt og med de mange forskellige online lån og lånudbydere, er der kamp om kunderne. Dette er til forbrugernes fordel.
Et lån afhænger i høj grad af, hvad det skal bruges til. Der findes mange forskellige typer lån på markedet i dag, når det handler om at ansøge online.
Opblomstringen af niche banker, der også tilbyder både små og store lån, er medvirkende til at udvide muligheder for at kunne finde Danmarks billigste lån.
At sammenligne lån for at finde det billigste er en individuel situation. For det afhænger af netop den sum penge, man ønsker at låne samt løbetiden. Alt sammen individuelle forhold.
Men der findes forhåndsregler for at kunne navigere efter at finde det billigste lån:
· Størrelsen på stiftelses omkostningen
· Løbende gebyrer
Disse parametre varierer fra bank til bank og influerer på den samlede omkostning, som et lån vil koste (afhængig af låneperioden).
Coop lån
Lad os tage et eksempel på et lån. Hos Coop Bank er der kun én ting at forholde sig til ved et lån – den faste rente.
Både omkostninger i forbindelse med oprettelse samt løbende gebyrer slipper man for.
Dette er med til at gøre Coop lånet særlig attraktivt.
Et Coop lån kan vælges i 2 forskellige størrelser – hhv. et mindre (lån fra 20.000 – 75.000 DKK) og et større (50.000 – 300.000 DKK).
Der ansøges digitalt med brug af NemID.
Coop Lån blev af Forbrugerrådet Tænk Penge kåret som ”Bedst i Test” i 2018.
Coop Bank blev lanceret i 2014, hvor det blev estimeret, at der skulle komme bankforretning i 1200 af brugsbevægelsens fysiske butikker i Danmark (herunder SuperBrugsen, Fakta og Kvickly).
Coop Bank beror sig på at være en nær-bank, der findes, hvor forbrugerne også er. Blandt intentionerne bag oprettelsen af Coop Bankerne er ønsket om nærhed og loyalitet.
Forbrugslån oversigt af muligheder
Ved at sammenligne lån på nettet, vil området for forbrugslån hurtigt dukke op. Forbrugslån er et lån, der ikke er tilsigtet et konkret aktiv (som f.eks. et huslån eller et billån).
Der er både fordele og ulemper forbundet med denne låne type. Denne oversigt over forbrugslån kan være en hjælp, når man skal sammenligne lån, som er mest fordelagtigt for én.
Selvom det i dag er let at optage et lån med de mange og lette lånemuligheder på nettet, kan det være vigtigt at være bevidst om rammen for denne type lån.
Ved at sammenligne lån i forhold låne-typer er forbrugslånet mest anvendt. Dette har blandt andet med at gøre, at løbetiden er længere (modsat både kviklån og SMS-lån).
Ansøg om lån
Ved at ansøge om lån, kan der indhentes tilbud fra forskellige udbydere, så man herefter kan sammenligne lånene.
For at få det bedste tilbud på lån, kræver det, at man sammenligner de forskellige tilbud.
Det kan være vigtigt at vide, at det ikke er bindende at ansøge om lån.
Langt de fleste online lån underskrives med NemID, som både er en sikker og simpel metode til endeligt at underskrive ens låneaftale med.
Få svar på ansøgning
I processen med at sammenligne lån og dermed finde det bedste tilbud for en, fortages der en kreditvurdering af ens økonomi.
Der kan være stor forskel på, hvilken form for dokumentation lånudbyderen ønsker i forbindelse med en ansøgning om lån.
Hos nogle lånudbydere kræves der forskellig dokumentation. Det kan være lønsedler, årsopgørelse eller en realistisk opgørelse over ens budget.
Under alle omstændigheder kan det være en fordel for en selv, før man begynder at sammenligne lån, at man har lagt et budget for ens økonomi. Dette kan være et vigtigt redskab for at skabe overblik og vide, hvor meget man kan betale tilbage hver måned.
Hvilket i sidste ende har stor betydning for ens økonomiske evne til at betale lånet tilbage.
Alt efter omfanget af ens kreditvurdering, går det relativt hurtigt med at få svar på ansøgning om lån fra en online bank. Og man kan herefter sammenligne lån.
Betydningen af din privatøkonomi ift. at låne penge
Din økonomiske situation har også betydning for dine muligheder for at sammenligne lån. Hos nogle banker kræver de ekstra dokumentation, hvis der ansøges om et større lån. Dette gælder også i forhold til ansøgninger om forbrugslån.
Det er særligt banker, som tilbyder de store forbrugslån, som kræver ekstra dokumentation. Dette gør de for at sikre sig, at deres kunder har en i forvejen sund økonomi, som gør dem i stand til at betale lån tilbage.
Det er altid muligt at læse mere om hver enkelt banks betingelser og vilkår i forbindelse med ansøgning og indhentning af tilbud.
Låne penge med en medansøger
Ens muligheder for at kunne låne penge kan også blive influeret af ens indkomst. Det kan have betydning for størrelsen af den sum penge, man kan låne, hvorvidt man er studerende eller har fast indkomst.
Derfor er det vigtigt at undersøge markedet for lån, så det bedste lånetilbud kan findes og med den mest fordelagtige rente for én.
OBS: Hos nogle lånudbydere kan det have betydning for lånemulighederne, hvis man ansøger sammen med en anden (en såkaldt medansøger).
Dette aspekt højner bankens sikkerhed, eftersom der er to indkomster i spil og dermed forhøjet mulighed for at betale lånet tilbage.
Find det billigste lån med fast rente
Det billigste lån med fast rente afhænger delvist af ens behov samt økonomiske omstændigheder.
For at finde det billigste lån for én, kræver det, at man gør sig bevidst om:
Det er nemlig afgørende for at kunne sammenligne lånene, at man oplyser de samme faktorer i hver ansøgning til forskellige lånudbydere.
Når man ansøger på nettet, findes en særskilt rubrik, der omhandler netop renten. Heraf vil det fremgå, hvordan renten på det pågældende lån er.
Betydningen af fast rente
En fast rente kan have stor betydning for ens økonomi på både kort og lang sigt.
Det kan være en fordel for mange at have et fast og konstant beløb at betale i rente. Dette kan gøre det nemmere at lægge budget for ens husholdning, når renten forbliver den samme.
Eftersom den faste rente skaber sikkerhed i form af overblik og stabilitet for din økonomi, er den også relativ dyrere (end variabel rente).
Den variable rente følger (som navnet også antyder) markedsrenten. Dette kan betyde, at renten kan blive både lavere og højere og således variere.
Den store fordel og sikkerhed ved fast rente er, at når den først er fastsat, så ændrer den sig ikke.
Derfor er det vigtigt også at være opmærksom på typen af rente, når man sammenligner lån.
Muligheder for at opnå en lavere rente
Det er af stor interesse for forbrugerne at kunne finde en lav rente på et lån.
Det er også muligt at sammenligne lån baseret på de forskellige renter.
Der findes forskellige renter på forbrugslån. Renterne er baseret på typen af lån samt den risiko, lånudbyderen påtager sig i forbindelse med at låne penge ud.
Eftersom forbrugslån er et fleksibelt lån, hvor der selv kan bestemmes lånesummen samt løbetiden, varierer renten i forhold til disse parametre.
Renten bliver fastsat i forhold kredit vurderingen på baggrund af oplysninger og dokumentation om ens privat økonomi samt indkomsts situation.
Første lån – lav rente
Nogle lånudbydere kører med meget lave renter i forbindelse med oprettelse af det første lån.
Man skal i denne forbindelse være opmærksom på stiftelsesomkostningerne samt gebyrerne. Disse kan være høje.
Optages et yderligere lån hos samme udbyder, kan rentesatsen risikere at stige.
Derfor er det vigtigt også at sammenligne lånet i sig selv for at finde ud af, om det kan svare sig økonomisk.
Skab overblik over privatøkonomien 
Som låntager er der mulighed for at påvirke det forhold omkring dokumentationen som mulighed for at opnå en lavere rente.
Når der sammenlignes lån, kan der med fordel skabes overblik over, hvordan ens privat økonomi hænger sammen.
For de banker og lånudbydere som kræver supplerende dokumentation, kan budgetlægning være et godt redskab.
Det giver udbyder et indtryk af en sund økonomi, som har betydning for det tilbud, der gives.
På Netbank er der mulighed for at skabe overblik over udgifter og indtægter gennem en budget-funktion. Herigennem kan der skabes overblik over, hvor mange penge, man har brug for, for at ens økonomi løber rundt.
Lånemuligheder og RKI
Man må ikke være registeret som ’dårlig betaler’ (som det betegnes) i RKI, hvis man vil låne penge. Dette kan påvirke ens marked for at sammenligne lån.
Før man låner penge, er det muligt selv at undersøge, om man er registeret i enten RKI eller Debitorregistret (man må ikke være registreret nogle af stederne for at kunne låne penge).
Det er muligt anonymt at undersøge.
Ved at betale tilbage på et lån kan der skabes en vej ud af gælden. Dette kan blandt andet gøres ved at tage kontakt til ens kreditorer for at finde frem til en fælles tilbagebetalingsaftale.
Fordelen ved at sammenligne lån på nettet
At sammenligne lån kan sagtens finde sted, selvom en person er registeret i RKI eller Debitorregistret. Det er først i forbindelse med kredit vurderingen, at ens lånudbyder ville kunne se, hvis ansøger er registeret nogle af stederne.
At sammenligne lån er en uforpligtende aktivitet, der ikke har bindende betydning. Derfor er det muligt for enhver uanset økonomisk situation at finde tilbud på lånemuligheder. Så længe man er fyldt 18 år og selv har rådighed over sin konto, har alle mulighed for at kunne sammenligne lån.
Før man sammenligner lån
Herunder er der listet og samlet en række gode råd samt information i arbejdet optil at sammenligne lån.
· Individuelle forhold
Det billigste lån med fast rente afhænger fra person til person. For en person kan det være vigtigst at have en kort løbetid på et lån, hvor renterne er des højere, men at vedkommende relativt hurtigt bliver gældfri igen.
For en anden person kan det være vigtigst at holde de månedlige ydelser nede, hvorimod løbetiden er længere, og der går længere tid, inden vedkommende bliver gældfri igen.
· Sammenlign lån ift. typen og ens behov
Det kan have stor økonomiske betydning for ens økonomi og situation, hvilken type lån, man vælger at optage. Forbrugslån er det mest populære valg på grunds af dets fleksibilitet.
· Opnå en lav rente
Før man sætter gang i at sammenligne lån, er et en god idé at skabe klarhed over privatøkonomien. Dette har betydning for ens eget overblik samt betydning for at kunne dokumentere en sund økonomi og ikke mindst realistisk budgetlægning.
Det er af stor værdi for ens lånemuligheder, at man er realistisk i sine vurderinger af, hvor meget man kan betale tilbage pr. måned og overholde dette. Fremfor at være for ambitiøs hvorved end budget kan risikere at falde sammen.
· Overvejelser i forbindelse med at sammenligne lån
Det anbefales, at man fra starten gør sig klart, hvad man ønsker at bruge lånet til. Dette er med til at sikre, at man ikke låner mere end nødvendigt – og mere end hvad man har mulighed for at betale tilbage.
Mens man sammenligner lån
Det kan virke som en langvarig affære at skulle ud og indhente flere tilbud for at kunne sammenligne lån. Men der findes flere gode råd og muligheder for at lette arbejdet.
· Bedste redskab for at sammenligne lånene
Sammenlign lån ved hjælp af ÅOP. Dette tal er den bedste og mest præcise angivelse af, hvad det samlet set vil kost at optage et konkret lån.
· Indhent flere tilbud
For at sammenligne lån skal der indhentes flere tilbud fra forskellige lånudbydere.
Herved fås det bedste overblik og sammenligningsgrundlag.
Lånemarkedet er til forbrugernes fordel i forhold de mange udbydere, som konkurrerer som prisen. Også derfor kan det svare sig at indhente flere tilbud at sammenligne lån på baggrund af.
· Det bedste tilbud
De bedste tilbud på lån fås ved at gøre sig klart, præcist hvor mange penge man vil låne samt i hvor lang tid, lånet skal vare (løbetiden).
På denne måde får man et ens grundlag for at sammenligne lån og dermed finde frem til den bedste løsning for en.
· Sammenlign lån enkeltvis
Det kan svare sig at gøre op, hvad et enkelt og konkret lån koster en. For selvom renten er lav, kan omkostningerne ved det alligevel være høje.