Forbrugslån

Hvad er forbrugslån?

Et forbrugslån er en lånetype, hvor du kan låne, til lige hvad du står og mangler penge til. Det adskiller sig fra andre lånetyper som boliglån eller billån, da forbrugslån normalt ikke kræver sikkerhed i form af en ejendom eller bil.

Forbrugslån er en lånetype, der giver enkeltpersoner øjeblikkelig adgang til ekstra likviditet. Uanset om det drejer sig om at finansiere en ferie, købe ny elektronik eller håndtere uforudsete udgifter, kan forbrugslån være en praktisk løsning.

Det er vigtigt at forstå både fordele og ulemper, så du kan tage en ansvarlig og gennemtænkt beslutning.

Herunder har vi lavet en komplet guide, som hjælper dig med at tage den bedste beslutning. Her vil du få et indblik i forskellige lånetyper, lånebetingelser, rentesatser samt vigtige faktorer, som låntagere bør overveje, før der træffes en beslutning om at optage et forbrugslån.

Hvad er et forbrugslån?

Et forbrugslån et lån udbudt af banker til private personer med henblik på dækning af forbrug eller andre udgifter. Det adskiller sig fra andre lånetyper som boliglån eller billån, da et forbrugslån er uden sikkerhedsstillelse. 

Du kan optage et forbrugslån hos traditionelle banker og online långivere.

Forbrugslån kan bruges til en bred vifte af formål, såsom rejser, køb af elektronik, møbler, gældsafvikling eller andre personlige udgifter. Lånetypen adskiller sig også fra andre lån som billån eller boliglån, da der typisk forekommer højere renter og årlige omkostninger.

Hvad koster et forbrugslån?

Du kan få forbrugslån med en ÅOP på mellem 2,95 - 35%. Dog er der en række omkostninger og faktorer, som er med til at afgøre lånets endelige pris. Disse faktorer gælder:

Hvad koster et forbrugslån?

• Rente: Den primære omkostning ved et forbrugslån er renten, der beregnes som en procentdel af lånebeløbet. Renten kan enten være fast eller variabel.
• Gebyrer: Der kan være forskellige gebyrer forbundet med forbrugslånet såsom oprettelsesgebyrer, administrationsgebyrer eller gebyrer for tidlig tilbagebetaling. Disse gebyrer kan variere mellem forskellige långivere.
• Lånebeløb: Størrelsen af det lånte beløb påvirker også omkostningerne. Jo større lånebeløbet er, desto højere vil renteudgifterne være.
• Løbetid: Lånets løbetid har også indflydelse på omkostningerne. Generelt set vil et længere lån med lavere månedlige afdrag over en længere periode have højere samlede renteudgifter, mens et kortere lån med højere månedlige afdrag kan mindske de samlede omkostninger.
• Kreditværdighed: Din kreditværdighed kan påvirke den rente, som du bliver tilbudt. Personer med en god kreditværdighed har ofte adgang til lavere renter, mens personer med en lavere kreditværdighed kan stå over for højere renter, hvilket øger omkostningerne ved lånet.

Det er vigtigt at undersøge og sammenligne disse omkostninger fra forskellige långivere for at få et komplet overblik over dine lånemuligheder.

Hvad er renten på et forbrugslån?

Renten på forbrugslån varierer typisk fra 4% til 30%. Siden 2020 har det været forbudt for låneudbydere at tilbyde forbrugslån med en ÅOP på over 35%. Det vil sige, at renten på lånet ikke kan overstige dette loft.

Faktorer som typisk er med til at afgøre den rente, som du bliver tilbudt, er:

• Låneudbyderen
• Lånebeløbet
• Din kreditværdighed
• Markedsvilkår (Markedsrenten)

Personer med en god kreditvurdering og stabil indkomst har større sandsynlighed for at få lavere rentesatser.

Det er vigtigt at bemærke, at långivere kan have forskellige vilkår og rentesatser. For at få præcise oplysninger om rentesatser og betingelser skal du undersøge dine muligheder fra flere forskellige långivere og indhente tilbud.

Renten på et forbrugslån kan enten være fast eller variabel. Det er vigtigt, at du vælger den rentetype, der passer bedst med din økonomiske situation. 

Fast rente

En fast rente er en rentesats, der forbliver uændret i hele lånets løbetid. Når du optager et forbrugslån med en fast rente, vil rentesatsen forblive den samme, uanset ændringer i markedsvilkår eller renteniveauet. Der er en række fordele og ulemper ved en fast rente.

Fast rente

Fordele ved fast rente:

• Forudsigelighed: En fast rente giver dig stabilitet og forudsigelighed, da din rente forbliver den samme i hele lånets løbetid. Dette gør det lettere at budgettere og planlægge dine månedlige afdrag, da du ved præcis, hvor meget du skal betale hver måned.
• Beskyttelse mod rentestigninger: Hvis markedsrenten stiger, vil din faste rente forblive uændret.
• Ro i sindet: Med en fast rente behøver du ikke bekymre dig om, hvordan ændringer i markedet kan påvirke dine renteudgifter. Du kan have ro i sindet, da din rente vil forblive den samme, uanset hvad der sker på markedet.

Ulemper ved fast rente:

• Mulig højere startrente: Lån med en fast rente har ofte en lidt højere startrente sammenlignet med lån med variabel rente.
• Ingen fordel ved rentefald: Hvis markedsrenten falder, vil du stadig betale den samme faste rente. Dette betyder, at du ikke får gavn af lavere renteudgifter, som låntagere med en variabel rente kan nyde godt af.
• Eventuelle gebyrer ved omlægning: Hvis du ønsker at ændre din faste rente undervejs, kan det medføre omlægningsgebyrer eller andre omkostninger. Det er vigtigt at være opmærksom på disse potentielle gebyrer og betingelser, hvis du overvejer at ændre din rente.

Variabel rente

En variabel rente er en rentesats, der kan ændre sig over tid baseret på ændringer i markedsvilkår eller en bestemt referencerente, såsom den officielle udlånsrente fastsat af Nationalbanken. Når du optager et lån med en variabel rente, kan rentesatsen stige eller falde i løbet af lånets løbetid.

Der er en række fordele og ulemper ved en variabel rente.

Variabel rente

Fordele ved variabel rente:

1. Mulighed for lavere rente: En variabel rente giver dig mulighed for at drage fordel af lavere rentesatser, hvis markedet og referencerenten falder. Dette kan resultere i besparelser på dine renteudgifter og dermed mindske omkostningerne ved lånet.
2. Fleksibilitet: En variabel rente kan være mere fleksibel sammenlignet med en fast rente. Du har mulighed for at drage fordel af rentefald eller muligheden for at omlægge lånet til en fast rente, hvis du ønsker det.
3. Ingen omlægningsgebyrer: Da renten kan ændre sig i løbet af lånets løbetid, er der normalt ikke behov for at betale omlægningsgebyrer eller gebyrer for at ændre rentesatsen, hvis du ønsker at drage fordel af en lavere rente.

Ulemper ved variabel rente:

1. Usikkerhed: En variabel rente indebærer en vis grad af usikkerhed, da renten kan stige i fremtiden. Dette kan medføre højere renteudgifter og øge dine månedlige afdrag.
2. Sværere budgettering: Da renten kan ændre sig, kan det være sværere at planlægge dine månedlige afdrag og budgettere din økonomi på lang sigt. Du skal være forberedt på eventuelle og pludselige ændringer i dit budget.
3. Potentielle rentestigninger: Hvis markedet og referencerenten stiger, kan det medføre højere renteudgifter og øge dine låneomkostninger.
4. Risiko for betalingsvanskeligheder: Hvis renten stiger markant, kan det medføre øgede afdragsbetalinger og potentielt sætte dig i en situation, hvor du ikke kan betale det månedlige afdrag. 

Fordele og ulemper ved forbrugslån

Der er en række fordele og ulemper ved forbrugslån, som du skal være opmærksom på, så du kan tage den bedste beslutning. Herunder har vi samlet et komplet overblik over fordele og ulemper ved forbrugslån i 2023. 

Fordele og ulemper ved forbrugslån

 Fordele ved forbrugslån

Når du optager et forbrugslån, kan du opnå følgende fordele:

1. Øjeblikkelig adgang til midler: Et forbrugslån giver dig øjeblikkelig adgang til ekstra midler, som du kan bruge til at finansiere forbrug samt uventede regninger.
2. Fleksibilitet: Forbrugslån giver dig fleksibilitet til at bruge pengene, som du ønsker. Du kan bruge lånet til at finansiere ferier, købe elektronik, betale regninger, foretage hjemmeforbedringer eller håndtere uforudsete udgifter.
3. Nem ansøgningsproces: Ansøgningsprocessen for forbrugslån er typisk nem og hurtig. Mange långivere tilbyder onlineansøgninger, som gør det hurtigt og nemt at ansøge om lånet.
4. Hurtig udbetaling: Når din forbrugslånsansøgning er godkendt, og du har underskrevet låneaftalen, kan pengene normalt udbetales til din bankkonto inden for få dage.
5. Ingen sikkerhedskrav: Forbrugslån er normalt ikke sikret mod en specifik ejendom eller andre aktiver. Det betyder, at du ikke behøver at stille sikkerhed, såsom en bil eller ejendom, som pant for lånet. 

Ulemper ved forbrugslån

Når du optager et forbrugslån, kan der være følgende ulemper:

1. Høje renter: Forbrugslån har ofte højere rentesatser sammenlignet med andre typer lån, såsom boliglån eller studielån. Dette skyldes, at forbrugslån normalt ikke er sikret af nogen form for ejendom eller aktiver, hvilket øger långivernes risiko.
2. Potentiel gældsfælde: Hvis du ikke er i stand til at tilbagebetale dit forbrugslån, kan det føre til øget gæld og potentielt resultere i økonomiske vanskeligheder. Det er vigtigt at overveje dine økonomiske forhold og sikre, at du har en plan for at håndtere tilbagebetalingen.
3. Fristelse til overforbrug: Forbrugslån kan føre til overforbrug og impulskøb. Da pengene er let tilgængelige, kan det være fristende at bruge mere, end man egentlig har brug for, eller reelt har råd til at betale tilbage.
4. Låneomkostninger: Der kan forekomme mange låneomkostninger såsom etableringsomkostninger, gebyrer og administrationsgebyrer. Disse omkostninger kan øge det samlede beløb, du skal tilbagebetale, og påvirke lånets omkostninger.
5. Kortsigtet løsning: Forbrugslån er en øjeblikkelig løsning på dine økonomiske behov, men det er kun en midlertidig løsning. Hvis du ikke arbejder på at forbedre din økonomiske situation, kan lånet kun løse symptomerne på dine økonomiske problemer og ikke årsagen.

Hvordan finder jeg billige forbrugslån?

For at finde billige forbrugslån har vi herunder samlet en række tips, som kan være med til at hjælpe med at finde billige forbrugslån. For at finde det billigste forbrugslån kan du:

1. Sammenlign tilbud fra forskellige långivere: Undersøg og sammenlign rentesatser, lånebetingelser og gebyrer fra forskellige långivere. Brug online sammenligningstjenester eller besøg långivernes hjemmesider for at få oplysninger om deres tilbud.
2. Vær opmærksom på årlige omkostninger i procent (ÅOP): ÅOP inkluderer ikke kun renten, men også eventuelle gebyrer og omkostninger ved lånet. Vælg lån med lav ÅOP, da det giver dig en mere nøjagtig idé om det samlede omkostningsniveau.
3. Forhandl med långivere: Hvis du har en god kreditværdighed eller har et godt forhold til din bank, kan du prøve at forhandle om rentesatser og lånevilkår. Nogle långivere er villige til at justere renten for at tiltrække og fastholde kunder. - Mark tjekker med låneudbydere
4. Undersøg eksisterende bankforbindelser: Hvis du allerede har en eksisterende bankkonto eller relation til en bestemt bank, kan du muligvis få fordelagtige betingelser og lavere renter på et forbrugslån ved at tale med din bankrådgiver.
5. Vær opmærksom på skjulte omkostninger: Ud over rentesatser skal du også være opmærksom på eventuelle skjulte gebyrer eller ekstra omkostninger, såsom oprettelsesgebyrer, administrationsskostnader eller forsikringsudgifter. Læs lånekontrakten grundigt og sørg for at forstå alle omkostningerne, før du underskriver låneaftalen.

Det er vigtigt at huske, at det ikke altid er det billigste forbrugslån, som også er det bedste. Det skyldes, at der kan være lånevilkår, der kan fordyre eller besværliggøre dit lån. Et eksempel kan være, at nogle låneudbydere kræver et højt gebyr, hvis du ønsker at tilbagebetale dit lån før tid.

Bedste forbrugslån

Det bedste forbrugslån er CoopLån 20+, der har en pålydende rente fra 8% samt mulgihed for en løbetid på op til 6 år og lånebeløb på mellem 20.000 - 75.000 kr. Det kommer på baggrund af en test foretaget af Forbrugerrådet Tænk.

Bedste forbrugslån er CoopLån 20

Når man skal vurdere, hvilket lån der er det bedste, er der flere faktorer, der bør overvejes. Disse faktorer kan variere afhængigt af den enkeltes behov og præferencer. Nogle vigtige faktorer at overveje er:

1. Rente: Renten er en afgørende faktor, da den påvirker det samlede beløb, der skal tilbagebetales. Et lavere renteniveau vil normalt resultere i lavere omkostninger for lånet.
2. Lånebetingelser: Tidshorisonten for lånet og tilbagebetalingsbetingelserne er vigtige. Nogle långivere tilbyder fleksible tilbagebetalingsmuligheder, mens andre kan have strengere betingelser. Vælg en långiver der tilbyder lånevilkår, der passer til dine økonomiske evner og behov.
3. Årlige omkostninger i procent (ÅOP): ÅOP inkluderer renten samt alle eventuelle gebyrer og omkostninger ved lånet. En lav ÅOP indikerer normalt et billigere lån.
4. Gebyrer: Vær opmærksom på eventuelle gebyrer forbundet med lånet, såsom oprettelsesgebyrer, administrationsgebyrer eller forsikringsomkostninger. Disse gebyrer kan variere mellem långivere og påvirke de samlede låneomkostninger.
5. Kundeservice: Overvej også kvaliteten af långiverens kundeservice. Det er vigtigt at vælge en långiver, der er lydhør, hjælpsom og professionel i tilfælde af spørgsmål eller problemer under låneprocessen.
6. Anmeldelser og omdømme: Læs anmeldelser og undersøg långiverens omdømme for at få en idé om, hvordan de behandler deres kunder, og om de leverer en pålidelig service.

Det er vigtigt at finde en balance mellem disse faktorer og vælge det lån, der bedst opfylder dine økonomiske behov og evner. 

Liste over bedste forbrugslån

1. Bank Norwegian Bedste forbrugslån | Variabel rente fra 4,99 - 18,99% | Lån fra 5.000 - 400.000 kr.
2. Saverium Bedste forbrugslån | Variabel rente fra 2,95 - 24,99% | Lån fra 3.000 - 500.000 kr.
3. Basis bank Bedste forbrugslån | Variabel rente fra 4,95 - 19,95% | Lån fra 30.000 - 500.000 kr.
4. Digi finans Bedste forbrugslån | Variabel rente fra 3,49 - 19,95% | Lån fra 10.000 - 500.000 kr.
5. Mybanker Bedste forbrugslån | Variabel rente fra 3,49 - 26,4% | Lån fra 10.000 - 300.000 kr.

Sammenlign forbrugslån

At sammenligne forbrugslån er en vigtig proces for at finde det bedste tilbud, der passer til dine behov. Når du skal sammenligne lån, vil vi anbefale, at du kigger på følgende faktorer hos flere forskellige låneudbydere:

• Rentesatser
• Årlige omkostninger i procent (ÅOP)
• Lånebeløb
• Lånebetingelser
• Gebyrer og omkostninger
• Kundeanmeldelser og omdømme

Ved at tage disse faktorer i betragtning og foretage en omhyggelig sammenligning af forbrugslån, kan du finde det mest passende og fordelagtige lån, der opfylder dine behov, og giver dig de bedste lånevilkår. 

Hvem kan få et forbrugslån?

Forbrugslån kan typisk optages af personer, der opfylder visse kriterier fastsat af långiverne. Herunder finder du krav til at optage et forbrugslån i Danmark.

KRAV HOS ALLE UDBYDERE	KRAV HOS NOGLE UDBYDERE
Min. 18 år	Være min. 20, 21, 23 eller 25 år
Have MitID eller NemID	Have en dansk arbejdstilladelse
Have en fast indkomst	Have fast bopæl i Danmark
Have et månedligt rådighedsbeløb på min. 6.700 kr.	Min. årlig indkomst på fx 50.000 kr.
Blive kreditgodkendt	Have bankkonto i Danmark
Du må ikke være registreret i RKI eller Debitor registret	Mail-konto
Du skal have et CPR-nummer	Have et dansk telefonnummer

Det er vigtigt at huske, at långivere kan have forskellige kriterier, og derfor kan det være en god idé at undersøge de specifikke krav hos den långiver, du ønsker at ansøge hos. 

Du bliver ikke automatisk godkendt til et forbrugslån, hvis du opfylder kravene, da långiveren også vil vurdere din samlede kreditværdighed og økonomiske evner.

Hvordan ansøger man om et forbrugslån?

Her er nogle trin, som viser hvordan du kan ansøge om et forbrugslån:

Hvordan ansøger man om et forbrugslån?

1. Undersøg og sammenlign: Start med at undersøge forskellige långivere og sammenlign deres lånetilbud, rentesatser og betingelser. Vælg den långiver der passer bedst til dine behov og økonomiske situation.
2. Vælg og ansøg: Når du har valgt en långiver, skal du udfylde en ansøgningsformular. Dette kan gøres online på långiverens hjemmeside.
3. Kreditvurdering: Långiveren vil foretage en kreditvurdering for at vurdere din kreditværdighed samt fastlægge lånevilkårene. Dette kan omfatte at indhente oplysninger fra kreditbureauer og undersøge din betalingshistorik.
4. Lånetilbud og underskrift: Hvis din ansøgning godkendes, vil du modtage et lånetilbud fra långiveren. Læs alle vilkår og betingelser grundigt, herunder rentesatser, gebyrer og tilbagebetalingsplan. Hvis du accepterer tilbuddet, skal du underskrive låneaftalen.
5. Udbetaling af lånet: Når låneaftalen er underskrevet, vil långiveren overføre det godkendte lånebeløb til din bankkonto. Typisk bliver pengene udbetalt inden for et par hverdage. 

Forbrugslån lovgivning

Forbrugslån er underlagt kreditaftaleloven. Her er der fastlagt love og regler for at beskytte forbrugernes rettigheder og sikre ansvarlig långivning. Her er nogle generelle punkter i kreditaftaleloven:

1. Forbrugerbeskyttelse: Lovgivningen har til formål at beskytte forbrugere mod urimelig eller vildledende lånepraksis. Lovgivningen stiller krav om klare og gennemsigtige vilkår, advarselstekster, oplysningspligt og begrænsninger for gebyrer og renter.
2. Rentesatser: Kreditaftaleloven fastsætter grænsen for maksimale rentesatser, som långivere må opkræve på forbrugslån. Forbrugslån må maksimalt må have en årlig omkostning i procent (ÅOP) på 35%.
3. Oplysningskrav: Långivere er forpligtede til at give klare og fuldstændige oplysninger om lånets vilkår, herunder rentesatser, gebyrer, tilbagebetalingsplaner og andre relevante oplysninger.
4. Ansvarlig långivning: Lovgivningen fastlægger retningslinjer for ansvarlig långivning, herunder krav om kreditvurderinger, rådighedsbeløb og indkomst.
5. Gældsinddrivelse: Der kan være regler og begrænsninger for gældsinddrivelse og inkassoaktiviteter. Dette beskytter forbrugere mod urimelig og aggressiv opkrævning af gæld og fastlægger klare retningslinjer for inddrivelsesprocessen.

ÅOP loft

Den 1. juli 2020 trådte en ny lov i kraft, for at hjælpe danskere, der havner i uoverskuelig gæld. Herunder finder du oversigt over hvilke lovændringer der har været gældende siden 1. juli 2020:

Forbrugslån lovgivning

• Alle forbrugslån med en ÅOP på over 35% er forbudte
• Lån med ÅOP på over 25% må ikke markedsføres
• Man kan max betale det dobbelte af lånet tilbage
• Samme regler gælder for långivning mellem personer

Det skal du overveje inden du optager forbrugslån

Inden du optager et forbrugslån, er der flere ting du bør overveje, inden du underskriver den endelige låneaftale. Herunder har vi lavet en checkliste, som du kan anvende, inden du optager et forbrugslån:

1. Din økonomiske situation: Evaluer din nuværende økonomiske situation og din evne til at tilbagebetale lånet. Lav et budget over din indkomst, udgifter og eksisterende gæld. Sørg for, at du har tilstrækkelig rådighedsbeløb til at håndtere de månedlige afdrag og eventuelle omkostninger forbundet med lånet.
2. Bestem lånebeløb: Bestem på forhånd et nøjagtigt beløb som du har behov for at låne. På den måde kan du undgå at låne flere penge, end du reelt har brug for, da det kan føre til unødvendige renteomkostninger og øget gæld.
3. Undersøg rente: Undersøg renteniveauet for forbrugslån på markedet og sammenlign forskellige långivere for at finde den laveste rente. En lavere rente betyder lavere samlede låneomkostninger.
4. Gennemgå lånevilkår og betingelser: Gennemgå nøje lånebetingelserne, herunder tilbagebetalingsperiode, eventuelle gebyrer og andre betingelser. Vælg en tilbagebetalingsperiode, der passer til din økonomiske situation, og sørg for at forstå alle faktorer i lånet.
5. Hold øje med ÅOP: ÅOP inkluderer ikke kun renten, men også eventuelle gebyrer og omkostninger ved lånet. Brug ÅOP til at sammenligne forskellige lånetilbud og få et mere nøjagtigt billede af de samlede omkostninger ved hvert lån.
6. Undersøg långiverens omdømme: Undersøg långiverens omdømme og kundetilfredshed. Læs andre kunders anmeldelser og vær opmærksom på eventuelle advarsler eller klager.
7. Alternativer til forbrugslån: Overvej om der er alternative finansieringsmuligheder tilgængelige, såsom at spare op eller låne fra familie og venner.
8. Hav et låneformål: Vær bevidst om, hvad pengene skal bruges til. Overvej, om det er en nødvendig udgift eller en ønskelig, og om der er andre måder at finansiere det på.
9. Lav en langsigtet økonomisk plan: Tænk på dine langsigtede økonomiske mål og hvordan et forbrugslån passer ind i dem. Overvej konsekvenserne ved at påtage ekstra gæld og vær realistisk om, hvordan det vil påvirke din økonomi på lang sigt.
10. Læs vilkårene grundigt: Før du accepterer et lånetilbud, skal du læse alle vilkår og betingelser grundigt.