Når man skal finansiere køb af en bolig, er der flere typer af boliglån, man kan vælge imellem. Valget af lån afhænger af ens økonomiske situation, behov og risikovillighed.
Her er de mest almindelige typer af boliglån i Danmark:
1. Realkreditlån:
- Fastforrentet realkreditlån: Renten er fast i hele lånets løbetid (typisk 10, 20 eller 30 år), hvilket giver stabile ydelser.
- Variabelt forrentet realkreditlån: Renten kan ændre sig over tid afhængigt af markedsforholdene, hvilket kan give lavere renter i perioder, men også risiko for stigninger.
- Afdragsfri realkreditlån: Du betaler kun renter i en aftalt periode (normalt op til 10 år), uden at afdrage på selve lånets hovedstol. Dette giver lavere månedlige ydelser i starten.
2. Bankboliglån:
- Et bankboliglån bruges normalt til at finansiere den del af boligkøbet, som realkreditlånet ikke dækker (normalt over 80 % af ejendommens værdi). Bankboliglån har typisk højere renter end realkreditlån.
- Renten kan være fast eller variabel, afhængigt af låneaftalen.
3. Prioritetslån:
- En type banklån, hvor du kan få adgang til en kredit, der er baseret på boligens værdi. Du kan bruge lånet fleksibelt, f.eks. til renovering eller andre formål, og betaler kun renter af den del, du reelt bruger.
- Renten er typisk variabel, og dette lån er især populært, fordi det fungerer som en slags kassekredit med pant i ejendommen.
4. F1, F3, F5 lån:
- Disse er typer af variabelt forrentede realkreditlån, hvor renten tilpasses efter en fast periode. F1 betyder, at renten tilpasses hvert år, F3 betyder, at renten justeres hvert tredje år, og F5 hvert femte år. Disse lån kan give lavere renteudgifter på kort sigt, men der er risiko for stigninger ved hver rentetilpasning.
5. Rentetilpasningslån (FlexLån):
- Et variabelt forrentet realkreditlån, hvor renten justeres med faste intervaller (f.eks. hvert 1., 3. eller 5. år). FlexLån giver typisk lavere renter end fastforrentede lån, men indebærer også risiko for, at renten stiger ved næste tilpasning.
6. Kombinationslån:
- En blanding af fastforrentet og variabelt forrentet lån. Dette kan bruges til at sprede risikoen, da en del af lånet har stabilitet fra en fast rente, mens den anden del kan drage fordel af potentielt lavere variable renter.
Hvilken type lån der er bedst for dig, afhænger af din økonomi, din risikovillighed, og hvor længe du forventer at blive i din bolig.
Variabelt forrentet boliglån
Et variabelt forrentet boliglån er et lån, hvor renten ikke er fastlåst, men i stedet justeres løbende i forhold til markedsrenterne.
Renten kan enten justeres på faste tidspunkter (f.eks. hvert år, tredje år eller femte år) eller følge den aktuelle renteudvikling på markedet. Dette gør lånet mere fleksibelt, men indebærer også en større risiko, da renten kan stige over tid.
Hovedtræk ved variabelt forrentet boliglån:
- Rentejusteringer: Renten kan ændre sig med faste intervaller, f.eks. hvert 1., 3. eller 5. år (kendt som F1, F3, F5-lån). Renten kan både falde og stige, afhængigt af markedsforholdene.
- Lavere startomkostninger: Variabelt forrentede lån starter ofte med en lavere rente end fastforrentede lån, hvilket kan give lavere månedlige betalinger i starten.
- Risiko for rentestigning: Selvom renten kan være lav i perioder, er der en risiko for, at den stiger ved næste justering, hvilket kan øge de månedlige ydelser.
- Mulighed for lavere rente: I perioder med faldende markedsrenter kan et variabelt forrentet lån blive billigere over tid, da dine renteudgifter falder.
Fordele:
- Mulighed for at drage fordel af lave markedsrenter.
- Ofte lavere rente ved lånets start sammenlignet med fastforrentede lån.
Ulemper:
- Risiko for rentestigning, der kan øge de månedlige ydelser.
- Uforudsigelighed i fremtidige betalinger.
Et variabelt forrentet boliglån kan være attraktivt for dem, der ønsker lavere startomkostninger og er villige til at tage risikoen for, at renten stiger i fremtiden.
Fastforrentet boliglån
Et fastforrentet boliglån er et lån, hvor renten er fastlåst i hele lånets løbetid, ofte over 10, 20 eller 30 år.
Det betyder, at dine månedlige betalinger vil være de samme i hele perioden, uanset hvordan markedsrenten udvikler sig. Dette giver stor sikkerhed og stabilitet, da du kender dine fremtidige ydelser.
Hovedtræk ved fastforrentet boliglån:
- Fast rente: Renten ændrer sig ikke i lånets løbetid, så du er beskyttet mod rentestigninger.
- Stabilitet: Du har faste, forudsigelige månedlige betalinger, hvilket gør det nemmere at budgettere.
- Mulighed for konvertering: Hvis markedsrenten falder betydeligt, kan du ofte omlægge lånet til et nyt med lavere rente.
Fordele:
- Sikkerhed mod stigende renter.
- Forudsigelige betalinger over tid.
Ulemper:
- Typisk højere startomkostninger end variabelt forrentede lån.
- Du drager ikke fordel af eventuelle rentefald.
Fastforrentede boliglån er ideelle for dem, der ønsker økonomisk forudsigelighed og beskyttelse mod renteudsving.
Læs mere om forskellen på et variabelt forrentet og fastforrentet lån
Prioritetslån
Et prioritetslån er en form for fleksibelt banklån, der fungerer som en kredit med pant i din bolig. Du kan trække på lånet efter behov, og du betaler kun rente af det beløb, du reelt har brugt. Renten på prioritetslån er typisk variabel og følger markedsrenten.
Hovedtræk ved prioritetslån:
- Fleksibilitet: Du kan låne og betale af, når det passer dig, ligesom en kassekredit.
- Kun rente på trukket beløb: Du betaler kun renter af det beløb, du faktisk bruger.
- Variabel rente: Renten justeres ofte i takt med markedsrenten, hvilket kan betyde, at dine renteudgifter varierer.
Fordele:
- Meget fleksibel adgang til kredit, især velegnet til renovering eller andre formål.
- Du kan reducere renteomkostninger ved at nedbringe saldoen, når du har penge til rådighed.
Ulemper:
- Variabel rente betyder, at renten kan stige.
- Risiko for at bruge lånet uhensigtsmæssigt på grund af fleksibiliteten.
Prioritetslån er ideelt for dem, der ønsker fleksibilitet og kun vil betale renter på det, de bruger.