Forskellige former for opsparing

At investere din opsparing klogt kan føre til en økonomisk gevinst. Det er derfor vigtigt at overveje dine muligheder, før du beslutter dig for, hvor og hvordan du vil anbringe din opsparing.

Skal dine penge ind på en dedikeret sparekonto, anvendes til at nedbringe gæld, investeres i værdipapirer – eller måske en anden løsning? Herunder finder du et overblik.

Aldersopsparing er en særlig form for pensionsopsparing, som giver dig mulighed for at spare op til når du bliver ældre på en skattefordelagtig måde.

Med en aldersopsparing kan du årligt indbetale et beløb op til et fastsat maksimum, og så bliver beløbene investeret i eksempelvis aktier, obligationer eller investeringsforeninger.

Den største fordel ved aldersopsparing er, at udbetalingerne fra kontoen ikke beskattes som personlig indkomst, når du når pensionsalderen.

Ligesom med en opsparingskonto, hvor renten kan være højere ved en længere bindingsperiode, har aldersopsparing også sine egne regler og vilkår. For eksempel er der en grænse for, hvor meget du kan indbetale årligt, og du kan ikke foretage udbetalinger fra kontoen, før du når en bestemt alder, uden at det koster et gebyr eller skat.

Når du beslutter dig for at oprette en aldersopsparing, er det vigtigt at overveje, hvornår og hvordan du planlægger at bruge disse midler. Fordi aldersopsparing er tiltænkt som en langsigtet opsparing, skal du være opmærksom på de begrænsninger og fordele, der følger med kontoen.

Hvis du er forælder, kan du oprette en børneopsparing hos din bank til fordel for dit barn. En stor fordel ved denne type opsparing er, at renteindtægterne ikke er underlagt beskatning, hvilket betyder, at dit barn kan hæve opsparingen uden at skulle afregne skat af de opsparede renter.

Der er flere forskellige veje, du kan gå, når du skal investere i en børneopsparing. For eksempel kan du lade pengene stå som kontanter på kontoen og tjene renter af beløbet.

Alternativt kan du vælge at placere pengene i bankens investeringspuljer, aktier, obligationer og lignende for potentielt at opnå et højere udbytte.

Din lønkonto, eller enhver anden konto, hvor du ikke aktivt flytter dine penge, bliver ofte det sted, hvor dine sparepenge samler sig.

På sådan en standard sparekonto er renterne som regel ret lave, hvilket betyder, at dine muligheder for at tjene mere på dine sparepenge er begrænsede.

Fordelen ved at holde dine penge på en sådan konto er dog, at du altid nemt kan komme til dem og hæve dem, hvis behovet opstår. Det er smart at have en buffer på din lønkonto for uventede udgifter eller til særlige lejligheder som jul, ferier og fødselsdage.

Det kan også være en god idé at oprette en ekstra konto tilknyttet din hovedkonto for netop disse formål, så du nemmere kan skelne mellem dine daglige udgifter og din opsparing.

At have penge i banken er uden risiko, op til et vist punkt. Hvis din bank går konkurs, dækker Garantiformuen dit tab op til 750.000 kr.

Hos de fleste banker kan du oprette en specifik konto designet til en opsparing. Denne type konto, kendt som en opsparingskonto, tilbyder ofte en højere rente end den, du får på din standard lønkonto. Men til gengæld mister du en del af fleksibiliteten sammenlignet med den almindelige indlånskonto.

På en opsparingskonto bliver dine penge typisk låst i en fast periode, såsom et til to år. Der er normalt et direkte forhold mellem rentens størrelse, og hvor længe dine penge er bundet: Desto længere du lader dine penge stå, desto højere rente kan du typisk opnå.

Skulle du få brug for at trække dine penge ud før tid, vil det ofte udløse et gebyr fra bankens side. Derfor er det vigtigt at overveje, hvornår du muligvis får brug for adgang til dine midler, før du beslutter dig for at oprette en opsparingskonto.

Du kan overveje at anbringe hele eller dele af din opsparing i forskellige værdipapirer som for eksempel obligationer, aktier og investeringsfonde.

Når du vælger at investere dine penge, åbner der sig mulighed for at tjene mere, sammenlignet med at opbevare dem på en almindelig spare- eller indlånskonto i banken.

Denne mulighed for et større udbytte kommer dog med en øget risiko, fordi værdien af din investering kan gå ned. Risikoniveauet varierer alt efter typen af finansielt instrument, du vælger at investere i.

Har du nogle penge til overs, som du ikke skal bruge, før du trækker dig tilbage fra arbejdsmarkedet? I så fald kunne det være smart at overføre disse midler til din pension. 

Fordelen ved en pensionsordning er blandt andet, at de penge, den tjener, bliver beskattet mindre end indtægter fra personlige besparelser.

Står du med gæld? Det kan ofte være en god idé at anvende dine sparepenge til at nedbringe eller helt fjerne denne gæld for at undgå ekstra udgifter i form af renter i fremtiden.

Især hvis du er belastet med en høj rente på dit lån, bør du tænke over muligheden for at bruge eventuelle ekstra midler til at indfri din gæld. Dog, hvis rentesatsen på dit lån er forholdsvis lav, kan det være en bedre strategi at investere din opsparing et andet sted.

Det er en god ide at sammenligne de omkostninger, renten på lånet medfører, med det, du kunne tjene på en opsparingskonto. Dette vil hjælpe dig med at beslutte, hvad der er den mest fordelagtige anvendelse af dine penge.

Beslutter du at nedbringe din gæld, er det en god ide at sikre, at du stadig har en del af dine sparepenge tilbage til uforudsete udgifter. Det kan blive en kostbar affære at skulle låne penge igen, hvis du pludselig står og mangler de midler, du tidligere har opsparet.

Læs mere - 10 gode råd til opsparing