Hvad er en kreditvurdering?

Du har måske prøvet at stå i slutningen af måneden uden så meget som en øre på lommen. Samtidig vil du gerne have en ny computer, lease den nye Audi eller optage et lån til købet af din nye bolig, men de to ting går ikke hånd i hånd. 

Du kan låne penge hos en kreditor, og i løbet at kort tid har råd til at investere i en ny computer. Lånet kan gøre dig lykkelig for en kort stund. Men når du låner pengene af en kreditor, er det ikke nødvendigvis uden konsekvenser. 

Der foretages en kreditvurdering af dig, for at kreditor kan beregne hvor stor chance der er for at du kan betale lånet tilbage, typisk vil folk med en dårlig kreditvurdering skulle betale højere renter, og omvendt for personer med en god vurdering.

En kreditvurdering viser nemlig i hvilket omfang du kan betale dit lån tilbage ift. den økonomiske situation du er i. Har man lav indkomst og typisk har meget gæld, vil ens kreditvurdering ikke være god.

En kreditvurdering af din økonomi

Når du ansøger om et lån, vil kreditor først og fremmest foretage en kreditvurdering af dig og din økonomi. Det sker med henblik på at sikre, at du er i stand til at betale lånet tilbage. Et pengeinstitut vil til enhver tid sikre sig, at de i fremtiden kan få pengene tilbage, da det ellers bliver en yderst dårlig forretning.

Jo større risiko kreditor har for at miste sine penge, des dyre bliver dit lån. Yderligere sikrer en kreditvurdering, at du ikke kan låne penge, hvis lånet vil stille dig i en dårlig økonomisk situation.

Kreditvurderingen er med til at bestemme, hvorvidt du kan blive godkendt til et lån, hvor stort et beløb du kan få bevilget samt den rente, du får tilbudt.

En kreditvurdering er typisk baseret på flere aspekter, som tilsammen afgør, hvorvidt du er en attraktiv låntager. Det drejer som om overordnet om tre faktorer:

• Dit rådighedsbeløb - indkomst og udgifter

• Personlige forhold

• Tilbagebetalingshistorik

Før kreditor vil godkende din ansøgning om et lån, vil der blive foretaget en vurdering af dig ud fra din økonomiske og personlige situation. Jo større et rådighedsbeløb du har, jo lavere vil din rente ofte være, og jo større vil chancen være, for at du bliver godkendt til et lån.

Din tilbagebetalingshistorik er altafgørende

Når vi taler om kreditvurderinger, kan man ikke komme udenom din tilbagebetalingshistorik. Denne inkluderer faktorer som tilbagebetaling af regninger og gæld, lånemønster og RKI-registrering.

Hvis du jævnligt ansøger om et lån af et mindre beløb, kan det signalere, at du har et overforbrug i forhold til din indtægt, hvilket skaber en øget risiko for kreditor. Desuden indebærer mange små lån ofte dyre gældsposter, der kan gøre det svært for dig at klare betalingen af et nyt. Hvis det allerede har været et problem for dig at betale dine penge tilbage, kan du være blevet registreret i RKI.

RKI er også kendt som Ribers Kredit Information. Registret er Danmarks største register over dårlige betalere. Her kan kreditorer se, hvilke udeståender du har og på den baggrund danne sig et indtryk af dine mulighederne for at betale pengene tilbage.

Hvis du bliver registreret i RKI, kan det skyldes, at du har et eller flere økonomiske udeståender med en virksomhed, bank eller andet kreditor, som du ikke har betalt tilbage.

Kreditorer kan få dig registreret i RKI, hvis du efter at have modtaget et utal af regninger, rykkere og eventuelt opkald fra kreditorer fortsat ikke betaler dine udeståender. Det medfører, at du i systemet vil blive stemplet som dårlig betaler, med andre ord gør det det mildest talt umuligt for dig at optage et lån, indtil du har betalt din gæld tilbage.

Når du i fremtiden vil søge om et lån, vil potentielle kreditorer på baggrund af din registrering som dårlig betaler ikke tildele dig et lån eller lade dig købe ydelser eller varer på afbetaling.

Se kreditvurderingen som noget positivt

Nu virker en kreditvurdering måske udelukkende som noget negativt. Det kan for mange virke omstændigt og unødvendigt med en grundig gennemgang af en økonomi. Se i stedet kreditvurderingen som en sikkerhed for dig, der består i at professionelle har vurderet din økonomi stabil nok til, at du kan låne penge. Hvis ikke du får godkendt lånet, så se det som en hjælp i stedet for en hindring. Bliv ikke slået ud af et afslag på din låneansøgning.

Personlige forhold

Når du skal have foretaget en kreditvurdering, vil personlige forhold som civil stand, antal børn og hvor længe du har haft fast job vil have betydning for hvor stor chance er for at du får godkendt din låneansøgning.

Hvad er CITA-renten?

CITA står for Copenhagen Interbank Tomorrow/Next Average. CITA er et rentegennemsnit, som er baseret på pengeinstitutternes kroneudlån til andre pengeinstitutter.