Lån med variabel rente

Når det kommer til finansiering, er der mange forskellige muligheder at vælge imellem. En af de mest populære former for lån er lån med variabel rente. Men hvad betyder det egentlig? Og hvilke fordele og ulemper kan der være ved denne type lån?

I denne artikel vil vi dykke ned i begrebet variabel rente, hjælpe dig med at forstå, hvordan det fungerer, og give dig de nødvendige oplysninger for at afgøre, om det er den rigtige lånetype for dig.

Variabelt forrentede lån er en lånetype, hvor rentesatsen ændrer sig over tid. Rentesatsen for sådanne lån er typisk baseret på en reference-rentesats, såsom Nationalbankens udlånsrente, som kan ændre sig over tid.

Når reference-rentesatsen ændrer sig, vil renten på det variabelt forrentede lån også ændre sig tilsvarende. Her er nogle nøglepunkter omkring variabelt forrentede lån:

1. Rentesatsens fleksibilitet: Hovedkarakteristikken ved et variabelt forrentet lån er, at renten kan stige eller falde over lånets løbetid baseret på ændringer i markedets rentesatser.
2. Lavere startrente: Et variabelt forrentet lån har ofte en lavere startrente sammenlignet med et fastforrentet lån. Dette kan gøre lånets indledende ydelser mere overkommelige.
3. Svingende rente: Hvis markedsrenterne stiger, vil ydelserne på et variabelt forrentet lån også stige. Dette kan resultere i betydeligt højere månedlige ydelser, afhængigt af hvordan låneaftalen er struktureret.
4. Hvornår er det gavnligt?: Variabelt forrentede lån kan være gavnlige for låntagere, der forventer, at rentesatserne vil falde eller forblive lave i fremtiden, eller for dem, der planlægger at betale lånet tilbage inden renten stiger betydeligt.
5. Reference-rentesatser: Mange variabelt forrentede lån er baseret på kendte reference-rentesatser, såsom Nationalbankens officielle rente eller den Europæiske Centralbanks hoved refinansierings opsats.

Variabelt forrentede lån er populære indenfor mange forskellige finansielle sektorer, herunder boliglån, forbrugslån, privatlån og erhvervslån. Som altid er det vigtigt at forstå alle betingelser og potentialer for et lån, før du beslutter dig for at tage det.

Hvor meget er den variable rente?

Renten på lån med variabel rente vil i Danmark altid svinge mellem 0 - 35%. Det skyldes, at der er fastsat et loft over ÅOP på det danske lånemarked. Den variable rente kan variere afhængigt af mange faktorer, herunder:

1. Låntype: Renter på boliglån kan variere fra renter på forbrugslån eller studielån.
2. Kreditværdighed: Din personlige kreditværdighed kan påvirke den rente, du bliver tilbudt.
3. Markedssituation: Generelle økonomiske forhold, såsom inflation og centralbankens politik, kan påvirke renteniveauer.
4. Långivers politik: Forskellige långivere kan have forskellige rentesatser baseret på deres interne politikker og strategier.

For at få den aktuelle variable rente for en bestemt låntype eller fra en bestemt långiver, kan du finde vores komplette oversigt over låneudbyderne her.

Den 1. juli 2020 trådte en ny lov i kraft, som betyder, at der nu findes et ÅOP loft på 35%. Det vil sige, at den variable rente ikke kan overstige denne procentsats. 

Du har mulighed for at få variabelt forrentede lån flere steder. En afgørende faktor for, hvor du kan få et lån med en variabel rente, er lånetypen. Du kan få variabelt forrentede lån hos:

1. Banker: De fleste større banker tilbyder lån med variabel rente.
2. Realkreditinstitutter: Specielt i forbindelse med boligfinansiering.
3. Online låneudbydere: Mange online låneudbydere tilbyder variabelt forrentede lån.

Vil vil anbefale at du altid undersøger og sammenligner lån fra flere udbydere for at finde de mest fordelagtige vilkår og betingelser.

Lån med variabel rente kommer både med fordele og ulemper, som du bør overveje grundigt, før du træffer en beslutning. Her er en oversigt over nogle af de mest almindelige fordele og ulemper:

Fordele ved lån med variabel rente:

1. Lavere startrente: Variabelt forrentede lån har ofte en lavere startrente sammenlignet med fastforrentede lån. Dette kan betyde lavere indledende ydelser.
2. Mulighed for lavere omkostninger: Hvis markedsrenterne forbliver lave eller falder yderligere under lånets løbetid, kan låntagere ende med at betale mindre i renter sammenlignet med et fastforrentet lån.
3. Potentiel fordel ved kortere lån: Hvis du planlægger at betale lånet tilbage hurtigt, kan den indledende lavere rente være fordelagtig, da du muligvis kan undgå betydelige rentestigninger i fremtiden.
4. Øget fleksibilitet: Nogle variabelt forrentede lån kan tillade ekstraordinære indbetalinger uden straf, hvilket giver dig mulighed for at afbetale lånet hurtigere, hvis du ønsker det.

Ulemper ved lån med variabel rente:

1. Uforudsigelighed: Da renten kan ændre sig over tid, kan det være sværere for låntagere at budgettere for fremtidige månedlige afdrag.
2. Risiko for højere ydelser: Hvis markedsrenterne stiger, vil ydelserne på et variabelt forrentet lån også stige. Dette kan øge den månedlige byrde for låntagere og i nogle tilfælde gøre det svært at betale lånet tilbage.
3. Mulig højere totalomkostning: Hvis renterne stiger betydeligt over lånets løbetid, kan den samlede renteudgift for et variabelt forrentet lån ende med at være højere end for et tilsvarende fastforrentet lån.
4. Refinansieringsrisiko: Hvis renterne stiger, og du ønsker at refinansiere til et fastforrentet lån, kan du ende med at skulle gøre det til en højere rente.

Når du overvejer, om et variabelt forrentet lån er den rigtige beslutning, er det vigtigt at tage din egen finansielle situation, risikotolerance og fremtidige forventninger til rentebevægelser i betragtning. Hvis der er tale om et lån gennem din bank, kan det være en god ide at konsultere en finansiel rådgiver.

Stort set alle kan myndige personer ansøge om et lån med variabel rente, men om man får godkendt sin ansøgning, afhænger af en række faktorer, såsom alder, kreditværdighed, indkomst, gældsforhold og låneformål. 

Herunder finder du en komplet oversigt over krav, som du skal opfylde for at låne penge med en variabel rente:

Om enten en fast eller variabel rente er bedst, afhænger af dine individuelle omstændigheder, markedssituationen og din risikotolerance. Her er en oversigt over fordele og ulemper ved begge rentetyper:

Fast rente

Fordele:

• Forudsigelighed: Månedsafdragene forbliver de samme gennem lånets løbetid.
• Beskyttelse: Du er beskyttet mod rentestigninger i markedet.

Ulemper:

• Højere startrente: Oftest en højere rente i starten sammenlignet med variabel rente.
• Mindre fleksibilitet: Kan have begrænsninger på ekstra afdrag.

Variabel rente

Fordele:

• Lavere startrente: Oftest en lavere rente i starten.
• Potentiel besparelse: Hvis markedsrenter falder eller forbliver lave.

Ulemper:

• Uforudsigelighed: Månedsafdrag kan ændre sig baseret på renteændringer.
• Risiko: Hvis renterne stiger, vil dine afdrag også stige.

Når du skal tage en beslutning omkring hvorvidt du skal vælge et lån med fast - eller variabel rente, bør beslutningen baseres på:

• Din risikotolerance: Er du okay med uforudsigelighed, eller foretrækker du stabilitet?
• Markedsforventninger: Hvad forventes renterne at gøre i den nærmeste fremtid?
• Din finansielle situation: Har du råd til højere afdrag, hvis renterne stiger?

Generelt set, hvis du forventer at renterne vil stige, kan det give mening at vælge en fast rente. Hvis du forventer, at de vil falde eller forblive lave, og du er villig til at tage risikoen, kan en variabel rente være mere fordelagtig. 

De seneste tal fra Nationalbanken viser, at 51,6% af danske boligejere havde et variabelt forrentet lån. Der er tale om en stigning på over 20% siden starten af årtusindeskiftet.

Ifølge Mark Andersen, analytiker og CEO hos Tjeklån, er det meget naturligt at flere danskere vælger variabelt forrentede lån, når renteforskellen mellem de korte og lange renter stiger. Mark Andersen, siger: "Den markante stigning i lån med en variabel rente, kan kobles sammen med det høje antal konverteringer i 2022."

Helt præcist valgte næsten 200.000 danske boligejere at lægge lånet om. Det skyldes, at mange har en forventning om, at renterne falder igen snart.

Herunder finder du en graf over udviklingen på antal variable lån i perioden 2003 - 2023: