5 gode råd om lån

Det har aldrig været lettere at låne penge, end det er i dag. Der er masser af udbydere, der alle lover dig hurtige penge her og nu. Men selv om det er nemt at låne, betyder det ikke, at du bare skal tage det første, der byder sig til.

For et lån er en alvorlig beslutning, der vil have betydning for din privatøkonomi i måske lang tid ud i fremtiden. Så tag dig tid til at tænke dig om og følg de 5 gode råd om lån, som du får i denne e-bog.

Når du skal vurdere, hvorvidt du skal tage et lån, er det første, du skal tage stilling til, hvorvidt du i det hele taget har råd til at låne. For lånet skal betales tilbage med renter og gebyrer. Det sker ganske vist i form af mindre beløb, der skal betales hver måned i den tid, som lånet løber.

Men selv om det månedlige afdrag ikke er særligt stort, skal du stadig have luft i din privatøkonomi, til at kunne betale pengene tilbage. Så det allerførste du skal foretage dig, er faktisk at lægge et budget, så du kan få overblik over din økonomi.

Hvad er et budget?

I budgettet opremser du dine faste indtægter (løn og eventuelle offentlige tilskud) og dine faste udgifter (husleje, billån, daginstitution og så videre) for hver måned.

Husk også at medtage afdrag til eventuelle andre kvik- og forbrugslån i de månedlige udgifter. Til sidst du trækker du summen af udgifterne fra summen af indtægterne. Derved finder du ud af, hvor mange penge du – i princippet - har til rådighed til at leve for hver måned.

Husk dine leveomkostninger

Fra dette beløb skal du trække et fast beløb til mad, lommepenge, gaver og hvad sådan en måned ellers lige byder på af udgifter. Hvor stort dette beløb bør være, kan du finde ud af, ved at se på, hvor meget du har brugt på disse poster de seneste tre måneders tid og så tage et gennemsnit.

Henlæg til uforudsete udgifter

Henlæg også gerne et beløb hver måned til uforudsete udgifter. Det er nemlig oftest den type udgifter, som folk ender med at tage lån til, fordi de ikke har sparet op til dem. For vaskemaskinen, opvaskemaskinen og køleskabet holder op med at fungere føre eller senere – og så er det altid rart, at det i det mindste ikke er alle pengene, du skal ud og løbe op på lånemarkedet.

Så mange penge har du til afdrag hver måned

Først når du har fratrukket leveomkostningerne og det beløb, du har sat til side til uforudsete udgifter, har du det beløb, du reelt set har til rådighed hver måned. Det er ud af dette beløb, du skal tage det afdrag, du skal betale af på dit lån.

Månedlige indtægter - Faste udgifter - Leveomkostninger - Hensætning til uforudsete udgifter = Dit maksimale rådighedsbeløb til afdrag på lån Det er med andre ord det maksimale beløb, dit månedlige afdrag kan være på.

Hvor stort det månedlige afdrag er, på det lån du vil ansøge om, får du oftest vist i den låneberegner, som de fleste online låneudbydere har på deres hjemmeside.

Når du kender dit maksimale rådighedsbeløb på forhånd, kan du nemmere sikre dig imod at tage et lån, som er for dyrt for dig. Husk også, at det måske er en god ide, ikke at bruge alle de penge, du har til rådighed til dig selv hver måned.

Det vil gøre livet unødvendigt surt for dig, hvis der slet ikke er plads til en smule fleksibilitet i dit budget.

Sandheden står i kontoudtogene fra banken

Et er, hvad du principielt burde have tilbage til at afbetale et lån med. Noget helt andet er, hvad du rent faktisk har haft tilbage hver måned, hvis du ser et år tilbage. Det kan du få et overblik over i din netbank. Her kan du gå ind og se i dine kontoudtog måned for måned, hvor mange penge du havde tilbage på kontoen, lige før du fik udbetalt din løn.

Er kontoen i plus? Og med hvor meget? Eller ender hver måned med et mindre eller større overtræk på kontoen, lige inden lønnen går ind? Nogle banker tilbyder ligefrem dette overblik i form af en graf, der går 3 til 12 måneder tilbage i tiden.

Vi anbefaler, at du går 12 måneder tilbage og tager et gennemsnit for hele året. Altså lægger over- eller underskud sammen hver måned et år tilbage, og dividerer dette beløb med 12.

Det beløb, du får ved den beregning, ligger tættere på, hvad du i virkeligheden har at afbetale med på et lån, end selv de mest gennemregnede tal i dit budget. For et er hvad vi har af intentioner, noget andet er den virkelighed, der rammer os.

Alle låneudbydere på nettet kaster om sig med rentesatser og gebyroversigter. Det kan være svært at finde hoved og hale i og svært at få et overblik over.

For de fleste låneudbydere har mange forskellige gebyrer, der skal regnes med, når du skal finde ud af, hvilket lån der ret faktisk er det billigste.

Men heldigvis er det påbudt låneudbyderne ved lov, at de skal angive de Årlige Omkostninger i Procent – den såkaldte ÅOP – for hvert af deres lån. Denne procentsats angiver, hvor stor en procentdel af dit årlige afdrag, der går til renter og gebyrer på lånet. Dette beløb medtager både rentetilskrivningen og alle de gebyrer, der tilskrives lånet over et år.

Det er dermed en slags kilopris på lån. Og ligesom kiloprisen på kødet i supermarkedets køledisk, skal det ÅOP’en helst være så lav som muligt. Så når du skal finde det billigste lån på nettet, skal du vælge den låneudbyder, der har den laveste ÅOP.

Hvorfor er ÅOP på kortfristede lån så tårnhøje?

Et sted får du dog nogle tårnhøje værdier på ÅOP-satsen. Det ses på de populære kortfristede lån med 3 måneders løbetid. Her sprænger ÅOP-satsen alle rammer, og ryger helt op gennem taget med nærmeste astronomiske procentsatser på mellem 700 og 1200 procent!

Det skyldes, at ÅOP beregnes for en periode på et år, og løbetiden på disse meget kortfristede lån, der oftest kaldes for kassekreditter af udbyderne, kun er på 3 måneder.

Derfor løber både ÅOP’en og debitorrenten op i både 3- eller 4-cifrede beløb. Men stadig kan du bruge ÅOP-satsen til at udvælge det billigste kortfristede lån, når du skal vælge mellem forskellige udbydere af denne lånetype.

Samtidig giver det dig også en klar indikation af, hvor dyr denne lånetype er i forhold til andre former for forbrugslån.

Skal du låne et mindre beløb, f.eks. nogle få tusinde kroner, er mange fristet af de kortfristede kassekreditter. Det er den type lån, de tidligere udbydere af smslån er gået over til, efter regeringen indførte 48 timers betænkningstid på lån med en løbetid på under tre måneder.

Ulempen ved disse kortfristede lån eller kassekreditter er, at de har nogle forholdsvis højre renter og gebyrer, samt at de skal tilbagebetales over kun 3 måneder. Det kan blive til forholdsvis mange penge, der skal tages ud af dit privatbudget hver måned – også selv om du kun har lånt nogle få tusinde kroner.

Lån tæt på 5.000 kroner er billigere at tage som forbrugslån

Jo tættere, det beløb du har brug for at låne, kommer på 5.000 kroner, jo bedre er det at vælge et traditionelt forbrugslån frem for det kortfristede lån. De har oftest 5.000 kroner som det mindste lånebeløb.

Skal du kun låne 3-4.000 kroner kan det faktisk betale sig at forhøje lånet til 5.000 kroner. Ved at tage lånet som et almindeligt forbrugslån, får du mulighed for at afbetale lånet over 12 måneder frem for bare 3 måneder.

Det giver nogle meget lempeligere afdrag og en meget gunstigere ÅOP. Det betyder med andre ord, at det bliver meget billigere for dig at låne pengene, og at du får mere luft i privatøkonomien hver måned ved at tage lånet som et forbrugslån frem for en kortfristet kassekredit.

MEN: Lad være med at vælge en længere tilbagebetalingsperiode på forbrugslånet end et år. Vælger du f.eks. 24 måneder i stedet for 12 måneder, ender du med at komme til at betale lige så meget i rente (regnet i kroner og ører) for forbrugslånet som for den kortfristede kassekredit.

Det kan lyde som noget, dine forældre kunne finde på at sige til dig. Men der er faktisk flere gode grunde til, at du skal læse lånekontrakten igennem, inden du skriver under på dit lån med MitID.

Først og fremmest indeholder lånekontrakten de faktiske vilkår og de faktiske beløb, der gælder for netop din låneaftale. Her skal du især være opmærksom på, hvilket beløb der står i lånekontrakten, at du skal betale i månedlige afdrag.

Det er det beløb, din privatøkonomi bliver belastet med hver måned og derfor det beløb, du skal være sikker på at have til rådighed måned efter måned i hele låneaftalens løbetid – uanset hvilket beløb der stod i låneberegneren på hjemmesiden.

Tjek også udbyderens gebyrer for misligholdelse af låneaftalen. Hvor store er rykkergebyrer, inkassogebyrer og så videre – og hvad er proceduren i forbindelse med misligholdelse af lånet? Hvor lange tidsfrister er der, før de sender dig til inkasso, og har du mulighed for at bede om henstand i form af afdragsfrie måneder?

Selv om du højst sandsynligvis aldrig kommer ud for det, er det rart at kende proceduren og gebyrerne, hvis det utænkelige skulle ske, og du ikke har mulighed for at betale dine afdrag til tiden.

Endelig giver lånekontrakten også et bedre indtryk af låneudbyderens syn på deres kunder end salgsteksten på hjemmesiden gør. Så alt i alt ved du bedre, hvad du går ind til, når du først har læst lånekontrakten igennem.

Er der to eller flere låneudbydere, som har eller næsten har enslydende ÅOP-værdi og månedlig ydelse på det lån, du overvejer at optage? Så kan det være en god ide at ansøge om lånet hos alle låneudbyderne og så se, hvad der sker.

Så ved du på forhånd, hvilke låneudbydere der vil godkende dig til lånet. Samtidig har du mulighed for at sammenligne lånekontrakterne for de pågældende låneudbydere, inden du beslutter dig for, hvilken af dem, du ønsker at optage lånet hos.

Risikofrit, hvis du husker at se dig for

Selv om det kan lyde lidt umoralsk, at ansøge om lån hos en låneudbyder, du ikke er sikker på, at du vil låne hos, er det fuldkomment risikofrit at gøre.

For du hæfter nemlig først for lånet, når du har accepteret lånevilkårene og underskrevet med dit MitID. De fleste låneudbydere anser da også lånekontrakten som et tilbud, indtil du vælger at underskrive kontrakten.

Først når de har din digitale godkendelse og underskrift, går de i gang med at udbetale pengene. Dog skal du være meget opmærksom på, hvornår bordet fanger.

Nogle låneudbydere har gjort processen med godkendelsen af lånet så nem at gennemføre, at du nemt kan komme til at overse muligheden for at læse lånekontrakten undervejs.

Hvilken låneudbyder tilbyder de bedste vilkår?

Men er du opmærksom og forsigtig med, hvornår du klikker på de forskellige knapper i løbet af godkendelsesproceduren, er dette en god måde at sammenligne de enkelte låneudbydere på helt ned på kontraktniveau.

Tjek den angivne ÅOP, dit månedlige afdrag og alle de gebyrer, der ikke medregnes i ÅOP-værdien. Det drejer sig om de gebyrer, som låneudbyderen har på i forbindelse med deres rykker- og inkasso-procedurer, som vi også har omtalt i tip 4.

Skal du vælge en låneudbyder, kan du lige så godt vælge den, der har de mest fordelagtige vilkår – også hvis uheldet er ude og du ikke kan overholde tilbagebetalingen af lånet. 

Det er altså vigtigt at sammenligne lånetilbud for at finde det bedste lån, som passer dig og dine behov.

1. Mange lånesider er blot låneformidlere

Når du søger på nettet eller ser reklamer for online lån, dukker der regelmæssigt nye hjemmesider op, som tilbyder lån. Det er jo altid interessant at undersøge sådanne nye udbydere, hvis du er på jagt efter det mest fordelagtige lån.

Men stort set alle de nye lånehjemmesider, der kommer på nettet i dag, er faktisk ”kun” låneformidlere. Det vil sige, at de forsøger at sælge dig lån for en af de allerede etablerede låneudbydere.

Har du allerede ansøgt om et lån hos den bagvedliggende låneudbyder og fået afslag, er det derfor spild af tid at forsøge at låne hos den nye låneformidler.

2. Hvordan kan jeg genkende en låneformidler?

Hvorvidt du har fat i en hjemmeside for en låneformidler eller en låneudbyder, fremgår af footeren på hjemmesiden – altså teksten med kontaktoplysninger og nyttige links, der står i bunden af siden.

Er der tale om en hjemmeside for en låneformidler, vil det her fremgå, hvilken låneudbyder siden samarbejder med. Andre har dog gemt denne oplysning på deres Om-side. Så kan du ikke finde nogle oplysninger i footeren, bør du også lige skimme Om-siden, hvis

 du er i tvivl om, hvorvidt der er tale om en hjemmeside for en låneformidler eller en låneudbyder.

3. Betyder ikke nødvendigvis dyrere lån

Låneformidleren bliver et mellemled mellem dig og den egentlige låneudbyder – i hvert fald indtil du har accepteret lånet. Derefter overgår dit låneforhold til den egentlige låneudbyder.

Men det behøver ikke nødvendigvis betyde, at lånet bliver dyrere at optage, selv om låneformidlerne får en provision af låneudbyderen for at have genereret kunden.

For flere af låneformidlerne tjener penge på at sælge din mailadresse til andre, hvis du accepterer at modtage nyhedsbreve eller se sponserede opslag fra låneformidleren og deres samarbejdspartnere på de sociale medier.

Denne accept skal du give allerede, når du søger om lånet. Det betyder, at låneformidlere får lov til at sende markedsføring til dig for dem selv og andre, uanset om den bagvedliggende låneudbyder godkender dig til lånet eller ej.

Så hvis du vil undgå den type uønsket markedsføring, bør du i stedet ansøge hos den egentlige låneformidler.

4. Overvej tilbagebetaling når du taget lånet

Hvis det lån du optager skal bruges til at dække en pludselig udgift, er det vigtigt at huske at der kan komme flere uventede udgifter i løbet af lånet løbetid. Disse udgifter er også vigtige at have mulighed for at kunne betale.

Det er vigtigt at overveje afdragenes størrelse grundigt. Hvis du f.eks. har plads i dit månedlige budget til at betale 1500 kr. om måneden, bør du afdrage omkring 600 kr. på lånet, så du har råd til at betale de uforudsete udgifter.

5. Tænk fremad

Når du overvejer at optage et lån, er det vigtigt at tænke fremad. Lige nu er det måske ikke et problem at afdrage på lånet, men meget kan ske i løbet af et låns løbetid. Der kan forekomme ændringer i din privatøkonomi, som kan gøre det svære at betale lånet af.

Måske kommer der store uforudset udgifter. Måske du snart skal have et barn, eller dit barn skal i børnehave eller måske skal dit barn på efterskole eller lignende. Dette er alt sammen nogle udgifter, som kan påvirke hvor meget du kan afdrage på dit lån.

Derudover er det vigtigt at overveje indtægtskilden, når du tænker på at optage et lån. Det er vigtigt at du har en fastindkomst, så du ikke kommer ud for ikke at kunne betale lånet tilbage.

Hvis du frygter at miste dit job, kan det være en god ide ikke at optage et forbrugslån. Det er også værd at overveje, at der kommer dyrere måneder under tilbagebetalingen. Eksempelvis kan det være en god idé at spare op til december og julen, som ofte har mange udgifter.

Hvis du har en dårlig kreditværdighed, men stadig får et lånetilbud med en høj rente, bør du overveje, om du virkelig bør forgælde dig yderligere. Det vil sige, at selvom du kan få et lån uden kreditvurdering, bør du være sikker på, at du kan tilbagebetale det lånte beløb.

6. ÅOP og omkostningsloft

Dyre kviklån og forbrugslån har i flere år bidraget til, at flere danskere er havnet i en uoverskuelig gældssituation, som har haft både økonomiske og personlige konsekvenser, og derfor har regeringen den 4. juni 2020 vedtaget en lov, som skal forhindre dette.

De nye regler, som trådte i kraft den 1. juli 2020, sætter et loft for de årlige omkostninger i procent (ÅOP) på 35%, og denne regel gælder også for lån af private¹.

Samme lov har opsat nogle regler for, hvor høje omkostningerne i forbindelse med et lån maksimalt må være. De omkostninger, der er tale om, er renter og gebyrer, som maksimalt må udgøre 100%.

Det betyder altså, at hvis du låner 3.000 kr., kan du maksimalt komme til at betale 3.000 kr. i renter og gebyrer, udover afdragene, som også er 3.000 kr., og du vil derfor maksimalt skulle betale 6.000 kr. i alt².

Derudover er der i samme omgang også vedtaget følgende regler:

1.      Virksomheder, der tilbyder lån med en ÅOP over 25%, må ikke markedsføre disse lån.

2.      Kviklånsvirksomheder må ikke markedsføre kviklån i forbindelse med spil og spiludbydere².

7. Fortrydelsesret

Når du tager et forbrugslån, er der en fortrydelsesret på 14 dage. Fristen gælder fra den dag, du indgår låneaftalen eller den dag, du modtager aftalevilkårene 

Ønsker du at gøre brug af din fortrydelsesret, skal du meddele dette til låneudbyderen samt følge de anvisninger, der er aftalt med låneudbyderen ved aftalens indgåelse.

Du kan både gøre brug af din fortrydelsesret skriftligt og mundtligt, men det er altid en god ide at gøre det skriftligt, da du så vil have et bevis for, at du har gjort brug af din fortrydelsesret. Det er nok, hvis du blot når at sende den indenfor de 14 dage³.

Efter du har gjort brug af din fortrydelsesret, skal du indenfor 30 dage tilbagebetale lånebeløbet til udbyderen. Derudover kan du også blive opkrævet gebyrer samt renter for den periode, hvor du har haft beløbet til rådighed.

Det betyder altså, at hvis du først gør brug af din fortrydelsesret efter 10 dage, så kan du skulle betale renter for de 10 dage³.